网贷逾期后突然收到追加贷款短信？是救急还是陷阱？

你有没有遇到过这种情况——前脚刚因为手头紧，网贷逾期了几天，后脚手机就弹出一条短信：“尊敬的客户，您已符合紧急资金支持条件，可申请追加贷款5万元，秒批到账，无需征信复查！”

看着这行字，心里是不是瞬间燃起一丝希望？“哎，正好最近缺钱，既然他们主动找我，说明还能再借？”但冷静下来一想，总觉得哪儿不对劲：我都逾期了，怎么反而还给我发贷款邀请？这到底是雪中送炭,还是火上浇油？

咱们就来掰扯清楚这件事背后的逻辑、风险和法律底线。

为什么逾期了还能收到“追加贷款”短信？

从常理看，银行或正规金融机构对逾期用户都会收紧授信，甚至直接冻结额度，但某些网贷平台，尤其是部分非持牌或打着“金融科技”幌子的小贷公司,操作逻辑完全不同。

他们的算法不是“看你信用好才借钱”，而是“看你已经欠着钱，更容易被拿捏”。

这类平台的大数据模型会精准筛选出“正在逾期但仍有还款意愿”的人群，然后推送所谓“追加贷款”服务，表面上说是“帮你渡过难关”，实则是让你借新还旧,把债务越滚越大。

更狠的是，有些平台会诱导你用新贷款去还旧账，制造“循环借贷”陷阱，你以为是在拆东墙补西墙，结果东墙西墙全塌了，最后墙里还埋着高利息、违约金和催收电话。

利率更高，费用更隐蔽
正规贷款逾期后通常无法再贷，而这些平台给你的“绿色通道”，往往伴随着更高的年化利率，甚至超过36%的法定红线，再加上各种“账户管理费”“快速审批费”“服务保障金”,实际到手的钱可能只有申请额的七八成。
加重债务负担，陷入恶性循环
假设你原本欠8000元，月息2%，逾期滞纳金每天千分之一，现在又借了1万“新贷”来还旧账，结果新贷月息3%，还带砍头息，短短三个月,总负债可能翻倍。
个人信息被滥用，骚扰升级
每一次申请，都是在授权平台读取你的通讯录、通话记录、定位信息，一旦你再次还不上，催收手段就会从短信轰炸升级到电话恐吓、P图威胁、甚至骚扰亲友。
涉嫌违规放贷，合同可能无效
根据监管规定，金融机构不得向明知无偿还能力的借款人发放贷款，如果你已经逾期，平台仍主动推送贷款,这种行为本身就可能违反审慎经营原则。

小李是一名外卖骑手，去年因父亲住院，在某网贷平台借了6000元，约定分6期还清，第3个月时因订单减少，逾期了12天，就在他正想办法筹钱时，手机突然收到一条短信：“系统检测到您信用良好，可申请追加贷款3万元，当天到账。”

小李心想：“反正也要还，不如多借点先把医院押金交上。”于是点了链接，填了资料，很快到账2.4万元（被扣掉6000“服务费”），他用其中8000还了原贷款和滞纳金,剩下的钱撑了一个月。

可第二个月，两笔贷款同时到期，月供高达4700元，远超他收入，催收电话开始打给他的邻居和妹妹，说他“恶意骗贷”，小李被迫报警求助,并向银保监会投诉该平台违规放贷。

经调查，该平台未取得地方金融监管部门批准，属于非法经营；且在明知用户已逾期情况下仍诱导借款，存在明显不当催收行为，最终监管部门责令其停止运营,并退还部分不合理收费。

《民法典》第六百七十条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
→ 这意味着“砍头息”不合法！
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，法院不予支持。
→ 目前LPR为3.45%，四倍即约13.8%,超过部分可主张无效。
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条明确禁止：不得向未满18周岁的借款人发放贷款；不得发放无指定用途的贷款；不得从事虚假宣传、诱导借款人过度负债等行为。
《消费者权益保护法》第二十九条：经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，不得泄露、出售或非法向他人提供。