贷款逾期被短信轰炸？别慌，3步教你稳住局面反败为胜

最近不少朋友私信我：“律师，我贷款逾期了，手机天天收‘最后通牒’短信，说要起诉、上征信、冻结账户……我现在心跳都快崩出来了，该怎么办？”我能理解这种焦虑——一条条冷冰冰的催收短信像子弹一样打过来，谁看了不心慌？但我想先告诉你一句掏心窝子的话：逾期不是世界末日，慌乱才是最大的敌人。

今天咱们就来好好聊聊这个话题，不绕弯子，不甩术语，用最接地气的方式，带你理清思路、守住底线、把危机变成转机。

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先稳住情绪：短信≠法律判决

你要明白一件事：收到催收短信，不代表你已经被判“死刑”，很多短信内容听着吓人，“24小时内不还款将移交司法机关”、“已启动诉讼程序”、“列入失信名单”……这些话术听着挺唬人，但90%都是催收机构为了施压的惯用套路。

真正走法律程序哪有这么快？法院立案都要材料齐全、流程合规，哪会靠一条短信就定你罪？所以第一步，请深呼吸，把手机拿远点,别让情绪被短信牵着走。

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三步自救法：从被动挨打到主动破局

第一步：查清楚到底欠了多少？

很多人逾期后不敢看账单，越拖越怕，但逃避解决不了问题，建议你立刻登录贷款平台或银行APP，把本金、利息、罚息、违约金一项项列出来，有些平台会把各种费用堆得很高，这时候你要特别注意——有没有超出法定利率上限？

根据最高法规定，民间借贷年化利率超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍，超出部分不受法律保护，目前LPR是3.45%，4倍就是13.8%，如果你的贷款年化利率超过这个数,那多收的钱你有权不认。

第二步：主动联系平台，争取协商

别等对方催，你先打过去，态度要诚恳，但立场要坚定,可以这样说：

“您好，我是某某借款人，因为近期家庭突发情况导致暂时还款困难，但我一直有还款意愿，想申请延期还款或分期偿还，希望能达成一个双方都能接受的方案。”

协商不是求情，而是谈判，只要你表现出诚意和还款能力，大多数正规金融机构都愿意谈，有些平台甚至有专门的“困难客户帮扶通道”,别不好意思开口。

第三步：保留证据，防止被“套路”

催收短信、电话录音、聊天记录，通通保存好！特别是那些威胁恐吓的内容，再不还钱就去你老家贴大字报”、“让你孩子在学校抬不起头”……这些已经涉嫌违法。

一旦发现暴力催收、骚扰亲友、伪造法律文书等情况，立刻向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时直接报警。你的隐私权和人格尊严，法律坚决保护。

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以案说法：小李的“绝地反击”

我去年代理过一个案子，当事人小李因为创业失败，网贷逾期了将近8万，短短两周，他收到了上百条催收短信，还有人冒充“法务专员”打电话说他已经“被立案”，只要再付2000元“撤案费”就能撤销。

小李吓得差点转账，幸好他冷静下来，把所有信息整理后找到我，我们一查发现：

• 所谓“立案通知”是伪造的法院公章；
• 实际年化利率高达36%，远超法定上限；
• 催收方甚至把他同事的电话也打了遍,构成严重侵权。

最终我们通过法律途径确认债务无效部分，并成功将催收公司举报至监管部门，小李不仅没被起诉,反而拿到了精神损害赔偿。

你看，当你懂法、敢维权，那些看似凶神恶煞的威胁，其实不堪一击。

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法条链接：这些权利你必须知道

1. 《民法典》第679条：借款合同应明确利率，不得违反国家有关规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人按照超过LPR四倍支付利息的，法院不予支持。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁使用恐吓、侮辱、骚扰他人等方式催收。
4. 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息。

这些不是纸面条文，而是你手里的“防身武器”。

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律师总结：逾期不可怕，失序才危险

最后我想说几句心里话：
人生谁没有低谷？一次逾期不代表你信用破产，更不代表你人品崩塌，真正决定你未来的,是你面对问题时的态度和行动。

不要怕沟通，不要信恐吓，不要放弃自救。
该还的债，一分不少；不该背的锅，一两不扛。
用理性对抗压力,用法律守护尊严。

你不是一个人在战斗，只要脚步不停,总有走出阴霾的那天。

——一位始终站在你这边的执业律师

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