企业主贷款逾期收到催收短信？别慌，3步自救指南帮你稳住局面

最近不少企业老板私信我,说半夜突然收到一条银行或第三方机构发来的短信：“您在我司的经营贷已连续逾期，请尽快处理，否则将影响征信并启动法律程序。”——短短几十个字，像一记重锤砸在心口，有人直接失眠三天，有人冲动卖资产还债，还有人干脆“破罐子破摔”，觉得反正已经上了黑名单，爱咋咋地。

但我想告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是慌了神、乱了阵脚。作为一名处理过上百起企业融资纠纷的律师，今天我就用最接地气的大白话，带你理清思路，看清本质，走出困局。

先稳住情绪：短信≠判决书，别被吓破胆

很多人一看到“逾期”、“起诉”、“冻结账户”这类词就腿软，其实大可不必，这些短信大多是系统自动发送的催收提醒，目的是施压让你尽快还款，并不等于你已经被起诉，也不代表财产马上会被查封。

记住一点：任何法律行动都必须走流程，不是一条短信就能定生死。就像医生开药前得先检查一样，金融机构要追责，也得先评估、发函、协商、再走诉讼，你现在最该做的，不是恐慌，而是冷静下来做三件事：

核实信息真伪
先看短信是不是来自官方号码（比如95开头的银行客服号），千万别点链接！有些诈骗短信会伪装成银行通知，诱导你输入银行卡密码，最稳妥的方式是主动拨打贷款银行官方客服电话，查清楚自己的实际还款状态。
搞清逾期原因和金额
是忘了还款日？还是现金流真的断了？是本金+利息多少？有没有罚息？这些数据必须自己心里有数，很多老板以为只差几千块，结果拖了几个月，利滚利变成几万，越拖越不敢面对。
评估自身偿还能力
现金流紧张不等于彻底没救，问问自己：能不能通过短期周转（比如亲友拆借、应收账款回笼）先把最低还款额付上？或者是否具备与银行协商的空间？

我在办案中发现,80%的企业主在逾期后选择沉默逃避，结果小问题拖成大窟窿。而真正聪明的做法，是主动出击，掌握节奏，以下是经过实战验证的“三步自救法”：

第一步：立即联系贷款机构，表明态度

别等对方打电话来质问你。主动致电客户经理或信贷部门，坦诚说明当前困难，最近订单回款延迟，资金链暂时紧张，但我有明确的还款计划”，态度要诚恳，但不要低声下气，你要让对方知道：我不是赖账，只是需要时间。

第二步：申请展期、分期或重组

很多企业主不知道,银行其实有“贷款展期”“借新还旧”“债务重组”等内部政策，只要你信用记录总体良好，且能提供合理的经营证明（如财务报表、合同订单），完全有可能争取到：

我有个客户做餐饮连锁,疫情后门店亏损，两笔经营贷共逾期17万，我们帮他整理了近三年流水、未来6个月营收预测，并提交了店铺转让部分股权的方案，最终银行同意分18期还款，免除了全部罚息。

第三步：保留证据，防止暴力催收

如果遇到频繁骚扰、威胁曝光、冒充公检法等情况，一定要录音、截图保存证据，根据法律规定，催收必须合法合规，不得损害你的人格尊严和正常生活，一旦越界，你可以向银保监会投诉，甚至提起侵权诉讼。

去年夏天,浙江温州的林老板找到我，他经营一家中型服装加工厂，因下游客户拖欠货款，导致一笔85万元的企业经营贷逾期近90天，每天收到十几条催收短信，连员工都开始议论，“老板是不是要跑路了”。

他一度想把厂房抵押给民间借贷公司,年化利率高达36%，幸好及时止损，来找我商量对策。

我们做了三件事：

两周后,银行批复：同意分期，暂停催收，不列入失信名单，如今林老板不仅还清了贷款，还接到了海外新订单，工厂重新运转起来。

你看,危机背后往往藏着转机，前提是你敢面对、懂方法、找对人。

《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
→ 但若非恶意违约，仅因经营困难导致逾期，银行不得单方面宣布贷款提前到期。
《商业银行授信工作尽职指引》第四十二条：对暂时经营困难但有发展前景的企业，应通过展期、重组等方式支持其渡过难关。
→ 这意味着银行有义务对企业主进行差异化处理，不能“一刀切”催收。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十条：催收过程中不得侮辱、恐吓、骚扰债务人及其联系人。
→ 若遭遇暴力催收，可依法维权。