收到小贷催收短信别慌！教你三步化解逾期危机，避免征信爆雷

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，打开一看是某小额贷款平台发来的短信：“尊敬的用户，您已逾期X天，请立即还款，否则将影响个人征信并可能采取法律手段。”——心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是问号：这钱我到底该不该还？是不是诈骗？会不会被起诉？征信是不是已经黑了？

别急,作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，今天我就用最接地气的大白话，帮你把这件事掰开揉碎讲清楚，不是为了让你怕，而是为了让你懂、让你稳、让你有底气地应对。

第一步：先判断短信真不真

现在伪基站、仿冒APP满天飞，第一步必须确认信息来源是否真实，记住三个关键词：

⚠️ 特别提醒：如果短信里写着“再不还钱就上门抓人”“要曝光你通讯录”“已被列入全国黑名单”，基本可以判定为暴力催收或第三方催收公司的施压话术，很多已涉嫌违法。

很多人一听“逾期”两个字就崩溃，其实关键要看三个层面：

是否上征信？
并非所有小贷都接入央行征信，像一些纯网络平台（尤其是助贷类）可能只上报大数据风控系统（如百行征信、芝麻信用），但如果你借的是持牌消费金融公司或银行合作产品，那大概率会上征信。
利息和罚息合不合法？
这是最容易踩坑的地方！有些平台打着“日息万五”的旗号，实际年化利率超过36%，甚至叠加各种“服务费”“管理费”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过LPR四倍的部分，法院不支持。
会不会被起诉？
起诉成本高，一般小额逾期（几千到一两万）平台更倾向于外包催收或走调解程序，但如果你长期失联、金额较大（比如超5万），确实存在被起诉风险。

面对逾期,逃避只会让问题滚雪球，正确的做法是：

✅主动联系平台：说明困难原因（失业、生病等），申请延期、分期或减免部分罚息，很多平台都有“困难帮扶通道”，但没人问，就不会给你开。

✅保留沟通证据：无论是电话录音、聊天记录还是邮件往来，全部保存，万一将来发生纠纷，这些就是你的“护身符”。

✅制定还款计划：哪怕每月只能还500块，也要体现还款意愿，比起“彻底不还”，平台更怕你“人间蒸发”。

我的当事人张先生,去年在某知名网贷平台借了1.8万元应急，因公司裁员断了收入，连续三个月没还，某天凌晨收到一条短信：“您已严重逾期，征信已报送，三天内不处理将移交司法机关。”

张先生吓得睡不着,差点去借“过桥贷”填坑，后来他找到我，我们第一时间调取了他的借款合同，发现年化利率高达42%，远超法定上限，平台并未真正向央行征信系统报送记录（经查询征信报告确认）。

我们代表他发函给平台,要求依法调整利息，并协商分期还款方案，平台同意减免近7000元不合理费用，剩余本金分12期结清，且承诺不再骚扰其家人。

这个案子告诉我们：恐惧源于未知，而法律是你最硬的后台。

《民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。——这意味着，爆通讯录、P图威胁等行为均属违法。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止恐吓、侮辱、频繁骚扰等不当催收行为。