车贷逾期被短信轰炸？别慌！三步自救法帮你稳住征信、避免被起诉

最近有位朋友私信我,说手机突然收到一连串来自“长安汽车金融”的催收短信，内容一条比一条急：“您的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响个人征信！”、“系统即将上报央行征信，后果自负！”……他吓得差点把手机扔了，问我：“律师，我这车是不是马上要被拖走？征信是不是已经黑了？还能不能补救？”

今天咱们就来聊聊这个让很多人夜里睡不着觉的问题——车贷逾期后，到底该怎么办？别急，先喝口水，听我慢慢讲。

别被短信吓破胆，搞清“威胁”背后的真相

首先得明白一点：催收短信的本质是施压工具，不是判决书。长安汽车金融也好，其他金融机构也罢，发短信的目的只有一个——让你尽快还钱，但这些短信里说的“上报征信”“车辆收回”“法律诉讼”，是不是立马就会发生？不一定。

举个例子：你逾期3天，可能只是客服提醒；逾期30天，大概率会上报征信；逾期超过90天，才真正进入“高风险客户名单”，这时候才会启动资产处置程序，比如拖车、起诉。

第一步你要做的,不是删短信、换号码，而是冷静查证：

建议登录长安汽车金融App或拨打官方客服,查清楚自己的真实还款状态，别光看短信就自己吓自己。

很多人逾期后选择“装死”，结果越拖越多，其实最聪明的做法是——主动联系金融机构，坦白困难，申请延期或分期重组。

你可以这样说：“我最近收入遇到困难，暂时还不上，但我非常愿意履行义务，能不能申请展期三个月？或者分6期补上逾期部分？”

银行和金融公司不怕你穷,怕的是你“失联”，只要你表现出诚意，大多数情况下都会给你一次机会，尤其是首次逾期、金额不大的客户。

征信一旦上了“逾期记录”，5年内都擦不掉，所以哪怕只能还一部分，也要先还最低额度，或者至少还上逾期本金，让系统标记为“已结清”。

如果已经上报征信,也不要绝望，你可以要求金融机构出具《还款结清证明》，并在你还清后申请“征信异议处理”，说明是非恶意逾期，部分情况可以协商标注“已纠正”。

有些第三方催收公司为了业绩,会用“爆通讯录”“恐吓短信”“P图威胁”等手段施压，这些行为已经违法！

一旦发现违规催收,立刻录音、截图、报警，并向银保监会投诉，你的尊严和权利，不该被几条短信击碎。

我的当事人小李,去年因为创业失败，长安车贷连续两个月没还，第三个月初，他一口气收到十几条催收短信，甚至有条写着：“警方已备案，拒不还款将追究刑事责任。”

他吓得整晚睡不着,差点想把车丢在路边跑路，后来找到我，我们第一时间调取了他的贷款合同，发现：

我们立刻发函给长安金融,要求停止不当催收，并协助小李制定了一个“6个月分期补缴”方案，贷款恢复正常，征信也未进一步恶化。

你看，专业应对，真的能救命。

《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同，但——必须依法程序进行，不得擅自处置抵押物。
《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，更不得通过“爆通讯录”等方式骚扰他人。
《商业银行消费金融业务管理办法》第四十二条：催收行为应文明合法，禁止恐吓、侮辱、骚扰债务人及其关联人。
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算，你还清后，满5年自动删除。