贷款逾期了，银行是怎么发短信催收的？你收到过几条？

某天手机突然“叮”一声，一条短信跳出来——“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响信用记录。”那一刻，心里咯噔一下,血压都高了半度。

这已经不是什么新鲜事，随着信贷产品普及，越来越多的人开始接触贷款，而一旦逾期，银行那套“温柔又坚决”的催收流程，也就悄无声息地启动了，咱们不讲大道理，也不甩术语，就来唠唠：贷款逾期后，银行到底是怎么通过短信一步步催收的？这些短信背后藏着哪些门道？

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银行短信催收的“三步走”，步步为营

银行催收，从来不是一上来就“威胁恐吓”，它讲究节奏、分阶段，就像一场心理战，用文字慢慢施压,但又不能越界违法。

第一阶段：温馨提醒（逾期1-3天）通常是：“尊敬的客户，您尾号****的贷款本期应还金额XXX元，尚未到账，建议您及时处理，避免产生额外费用。”
语气客气，像朋友提醒你“别忘了交房租”，这时候银行还不着急,只是怕你真忘了。

第二阶段：正式警示（逾期4-15天）
短信升级：“您的贷款已连续逾期X日，将影响个人征信，请于XX日前结清欠款，否则可能面临罚息及信用记录调整。”
这里关键词出现了——“征信”，银行开始亮出底牌：再不还，你的信用要“挂彩”了。

第三阶段：严肃警告（逾期超15天或更久）
短信变得更直接：“因您长期未履行还款义务，我行将依法采取进一步措施，包括但不限于委托第三方机构协助催收、上报征信系统等。”
这时候，语气冷了，措辞硬了，甚至可能出现“法律手段”“诉讼”等字眼，虽然没明说“要告你”,但意思已经很明白了。

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这些短信合法吗？能不能屏蔽？

很多人觉得烦，干脆拉黑银行号码，或者装作没看见，但你要知道，只要你是真实借款人，银行通过官方渠道发送的催收短信，完全合法。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，银行在合理范围内进行债务提醒，属于正当行使债权权利，只要短信内容不侮辱、不泄露隐私、不频繁骚扰（比如一天发十几条）,就不算违法。

但如果你收到的短信来自私人号码、带有恐吓性语言（如“再不还钱上门泼油漆”），那就是越界了,你可以直接报警或向银保监会投诉。

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短信背后的“数据系统”比你想的更智能

你以为银行是人工一个个发短信？错，现在的催收系统，早就是“AI+大数据”的精密机器。

你一逾期，系统自动触发催收流程，根据你的逾期天数、历史还款行为、客户等级，自动匹配不同的短信模板，甚至连发送时间都会优化——比如避开凌晨，选在上午9点到下午6点之间,提高你看到的概率。

更狠的是，如果你一直不还，系统还会把你标记为“高风险客户”，后续不仅短信频率增加，电话催收、邮件通知、甚至律师函都会陆续上线。

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以案说法｜小李的“短信轰炸”经历

小李去年因为创业失败，信用卡和网贷一共逾期了将近8万，最开始，他还能接到银行温和的提醒短信，可两个月后，他的手机每天能收到五六条不同号码发来的催收信息，有的来自银行官方号,有的则是第三方机构。

其中一条写着：“您已被列入失信预警名单，可能影响子女教育、出行限制。”小李慌了，赶紧去查，发现这其实是夸大其词——银行确实可以上报征信，但“影响子女教育”纯属误导。

后来他咨询了律师，才知道这些第三方催收公司为了施压，常打“擦边球”，小李通过与银行协商，制定了分期还款计划,才逐步走出困境。

这个案子告诉我们：面对催收短信，既不能无视，也不能被吓住，理性应对，才是出路。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
2. 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。
3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互金协会发布）：明确禁止使用威胁、恐吓、侮辱性语言进行催收。
4. 《个人信息保护法》第十三条：为履行合同所必需，处理个人信息无需取得个人同意,但应限于必要范围。

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贷款逾期不可怕，可怕的是逃避和误解，银行发短信催收，本质是提醒你履行合同义务，而不是“贴你标签”或“逼你破产”，关键在于：及时回应、主动沟通、合理协商。

如果你暂时困难，完全可以联系银行申请延期、分期或个性化还款方案，大多数银行都有“困难客户帮扶机制”，就怕你一声不吭,直接失联。

一条短信，不代表世界末日；但持续无视，真的可能让你的信用“雪崩”。
面对问题，最好的态度不是躲，而是站出来，解决问题，毕竟，信用是你在这个社会行走的“隐形身份证”,值得你认真对待。

下次再收到那条“叮”声短信，别急着删,先看看自己还能做点什么。

贷款逾期了，银行是怎么发短信催收的？你收到过几条？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。