老收贷款逾期短信？别慌！先搞清是催收还是诈骗，教你三步反制套路

你有没有这样的经历？手机突然弹出一条短信：“尊敬的客户，您在XX平台的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并移交法务部门处理。”一看时间、金额、甚至身份证号都对得上，心一下子提到嗓子眼，可你明明没借过这笔钱，或者早就还清了,这到底是怎么回事？

别急，这类短信如今满天飞，背后可能是催收手段升级，也可能是精心设计的骗局，作为一名执业多年的民商事律师，我每年都要帮几十位当事人处理类似的“被逾期”困扰，今天我就用大白话，给你拆解这套套路，手把手教你识别真伪、保护自己。

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先别信！三条短信就能让你破防？冷静三问

第一步，别让情绪带跑偏，看到“逾期”“征信”“法务”这些字眼，很多人第一反应是害怕、自责，生怕影响买房买车，但越是这种时候越要清醒——先问自己三个问题：

1. 我到底有没有申请过这笔贷款？很多人压根没在某些网贷平台注册过，结果莫名其妙收到催收短信，这时候大概率是信息被盗用了，特别是如果你曾泄露过身份证照片、人脸识别视频，或点击过不明链接,风险极高。

2. 即便借过，是不是已经还清？有些平台系统更新延迟，还款到账后未及时同步，导致误发催收信息，也有的是第三方代扣失败，银行没收到款,系统自动标记为逾期。

3. 短信来源靠不靠谱？正规金融机构发来的通知，通常有统一短号（如95开头），内容规范，不会用“最后警告”“马上起诉”等恐吓性语言，而很多诈骗短信会伪装成官方口吻，留一个陌生手机号或点击链接，诱导你加微信、下载APP。

真正的银行或持牌机构，绝不会仅通过一条短信就认定你逾期，更不会威胁曝光通讯录或上门抓人。

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三步走，把主动权拿回来

遇到这种情况，别忍着，也别慌着打钱，按下面三步操作,稳准狠化解危机：

第一步：查证源头打开中国人民银行征信中心官网（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），拉一份个人信用报告，所有正规贷款记录都会显示在上面，如果这份“逾期贷款”根本没出现在征信里,那基本可以判定是虚假催收或冒名借贷。

登录你常用的借贷平台（如支付宝、京东金融、微粒贷等），逐一核对借款和还款记录,保留截图作为证据。

第二步：反向追查号码把发短信的号码输入搜索引擎，看看是否有大量投诉记录，比如搜“+86 170XXXXXXX 贷款诈骗”，很可能跳出一堆受害者留言，还可以通过工信部“12321网络不良与垃圾信息举报受理中心”进行投诉。

如果是虚拟运营商号码（如170、171段）,基本可以确定是非法催收或诈骗团伙所为。

第三步：正式回应，不留把柄如果你确认自己无欠款，建议通过书面方式（邮件或挂号信）向该平台发送《澄清函》，说明情况，并要求停止骚扰，语气不必卑微,但要有理有据。

“本人从未在贵司平台申请任何贷款，亦无相关还款义务，近期频繁收到催收短信，已造成严重困扰，请贵司核实信息来源，若继续骚扰，本人将依法维权。”

这一步很重要——它为你后续可能的诉讼留下关键证据。

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以案说法：李女士的“百万债务”乌龙事件

我曾代理过一位李女士的案子，她连续三个月收到某网贷平台的催收短信，称其贷款8万元逾期未还， threatens to sue and report to credit bureau. 她一开始以为是丈夫瞒着借钱,后来发现连身份证都被冒用了。

我们调取她的征信报告，发现并无该笔贷款记录；又通过平台客服沟通，对方坚称“系统显示实名认证通过”，最终我们报警，警方查明：有人用她的身份证照片，在异地完成人脸识别,骗贷成功。

这不是李女士的责任，根据《民法典》第1034条，个人信息受法律保护，平台未尽到审慎审核义务，导致他人冒名借贷，应承担主要责任，最终平台撤销债务、赔偿损失,涉事人员也被追究刑责。

这个案子告诉我们：不是所有“实名认证”都等于你本人操作，技术漏洞不能由普通人买单。

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法条链接：你的权利在哪里？

• 《民法典》第1034条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织或个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
• 《消费者权益保护法》第29条：经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，明示目的、方式和范围,并经消费者同意。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。

这些法条不是摆设，当你被无端催收时,它们就是你反击的武器。

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别让一条短信绑架你的人生

收到“贷款逾期”短信，最怕的不是问题本身，而是你因为恐惧而做出错误决定——比如稀里糊涂转账,或者默默承受精神压迫。

我想告诉你的是：
✅ 如果你没借钱，就不该背债；
✅ 如果你还清了，就不该被骚扰；
✅ 如果信息被冒用,平台就有审核失职的责任。

面对这类问题，冷静是第一步，查证是第二步，维权是第三步，不要觉得麻烦，也不要觉得自己势单力薄，法律站在你这边,只要你愿意站出来。

最后提醒一句：平时多留个心眼，不随便授权人脸验证，不点击陌生链接，定期查征信——预防永远比补救更重要。

你不是孤军奋战，有问题,随时可以说出来。

老收贷款逾期短信？别慌！先搞清是催收还是诈骗，教你三步反制套路，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。