房贷逾期收到短信别慌！这些操作能救急，否则后果很严重

你有没有这样的经历？某天晚上正准备睡觉，手机“叮”地一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的住房贷款已连续逾期15天，请尽快还款，避免影响信用记录。”那一刻，心里“咯噔”一下，手心开始冒汗——完了,房贷忘了还！

别急着焦虑，作为执业十几年、处理过上百起贷款纠纷的律师，我告诉你：收到个人住房贷款逾期短信，并不等于“世界末日”，但确实是一个强烈的红色警报,关键在于你接下来怎么应对。

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先搞清楚：这条短信到底意味着什么？

银行发来的逾期短信，不是随便吓唬你的，它背后代表的是合同违约行为已经发生，你和银行签了《个人住房贷款合同》，白纸黑字写明了每月几号前必须还多少钱，一旦没按时还，哪怕只差一天，系统就会自动标记为“逾期”。

而短信，往往是银行催收的第一步，它的目的有两个：一是提醒你还钱，二是留下“已尽告知义务”的证据，如果后续你一直不还，银行要走法律程序时,这条短信就是重要依据。

看到短信别不当回事，也别一上来就破防，冷静下来,先做三件事：

1. 核实是否真的逾期
   检查银行卡余额、扣款失败记录，确认是不是因为余额不足、绑定错误、系统故障导致未成功扣款，不是你不想还,是银行没扣成。

2. 立刻补缴欠款+罚息
   越快越好，哪怕是逾期一天，只要及时补上，很多银行在征信上报前会给你一个“宽限期”（一般是3-5天）,不会马上上报央行征信。

3. 主动联系银行说明情况
   打客服电话或去网点，解释逾期原因，如果是首次逾期、金额不大、态度诚恳，银行可能会帮你申请“征信异议处理”,避免不良记录上征信。

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你以为只是“晚几天”，其实风险在悄悄升级

很多人觉得：“不就几千块嘛，下个月一起还呗。”可你知道吗？房贷逾期的后果，是阶梯式加重的：

• 逾期1-30天：短信、电话催收，产生罚息（通常是正常利息的1.5倍）,可能影响征信。
• 逾期30-90天：银行会上报征信系统，记录“逾期”信息，未来5年都甩不掉；同时开始寄送正式催收函。
• 逾期超90天：银行有权宣布贷款提前到期，要求你一次性还清全部本息；同时启动法律程序，查封房产、申请拍卖。
• 逾期超180天：房子大概率会被法拍，拍卖款优先偿还银行，剩下才归你，如果不够还，你还要继续还差额,甚至被列为失信被执行人。

更扎心的是：一套房，可能因为你连续两三个月没还贷，最后被迫低价拍卖，血汗钱打水漂。

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以案说法：张先生的“断供噩梦”

我曾经代理过一个案子，张先生在深圳买了套房，月供1.2万，去年公司裁员，他失业了三个月，房贷断了两个月，刚开始收到短信也没当回事，心想“等找到工作就补上”。

结果第三个月，银行直接发来律师函，说要起诉，他慌了，赶紧筹钱还了两个月欠款，想息事宁人，但银行已经将他逾期记录上报征信，而且合同里写了“累计逾期超60天，银行有权宣布贷款提前到期”。

银行要求他一次性还清剩余180万贷款，张先生拿不出来，房子被拍卖，成交价比市场价低了40万，还得继续还银行剩下的欠款，一场房奴梦,变成了债务噩梦。

教训是什么？
逾期不可怕，可怕的是“装睡”，越早面对,越有机会止损。

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法条链接：这些法律红线你必须知道

1. 《民法典》第六百七十四条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的,依照本法有关规定执行。

2. 《民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

3. 《征信业管理条例》第十五条
   信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人，银行发送逾期短信,正是履行这一告知义务。

4. 《商业银行法》第四十二条
   借款人到期不归还担保贷款的,商业银行依法享有就该担保物优先受偿的权利。

这些法条不是摆设，它们像一张网，一旦你逾期,这张网就会慢慢收紧。

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别让一条短信毁了你的生活

收到个人住房贷款逾期短信，不是终点，而是转折点，你可以选择逃避，等银行上门、法拍通知寄到家里；也可以选择直面问题，主动沟通、协商延期、申请展期,甚至寻求家人朋友短期周转。

银行最怕的不是你还不起，而是你“失联”“摆烂”，只要你还在积极沟通,大多数银行都愿意给你一次机会。

最后送大家三句话：

• 房贷不是消费贷，房子是你最大的资产,别轻易让它出事。
• 信用比黄金贵，一次逾期,五年难消。
• 遇事别慌，找对人、做对事,永远有路可走。

我是张律师，如果你正在为房贷逾期发愁，欢迎私信聊聊，一句话,就能帮你避开一场风暴。

房贷逾期收到短信别慌！这些操作能救急，否则后果很严重，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。