信用卡刷爆了，工资还没发？没钱怎么办？别慌，这几招能救命！

你有没有过这种时候——月底账单像雪片一样飞来，房租、信用卡、花呗、孩子补习费全堆一块儿，可工资卡余额还停留在“23.8元”？手机一关，想装作看不见，但催款短信一条接一条，心都揪成一团。
这时候，很多人第一反应是：“完了，没钱怎么办？”

别急,今天咱们不讲大道理，也不画饼充饥，我就以一个干了十几年民商事纠纷的律师身份，掏心窝子跟你聊聊：当“真没钱”的时候，普通人到底该怎么自救、怎么避坑、怎么体面地渡过难关。

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先稳住情绪：没钱不是犯罪，但乱来就是

我要强调一点：缺钱本身不违法，谁还没个低谷期？失业、生病、创业失败、家庭变故……这些都不是你的错，但问题出在——很多人一慌，就开始病急乱投医：借网贷、拆东墙补西墙、甚至伪造收入证明去贷款，结果呢？窟窿越滚越大，最后被催收电话轰炸到不敢出门，连家都不敢回。

我见过太多当事人,一开始只是几千块周转不开，三个月后负债十几万，房子被执行，征信黑了，老婆孩子跟着受罪，所以第一步，别慌，更别作死。

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没钱怎么办？四步自救法，亲测有效

第一步：列清单，搞清“到底欠了多少”

拿出一张纸,或打开手机备忘录，把所有债务按优先级列出来：

• 高利贷、私人借贷（年利率超过15%的优先处理）
• 信用卡、花呗、借呗等平台借款
• 房租、房贷、车贷
• 亲友借款
• 水电煤气等生活必需支出

不要逃避数字，直面它，才能解决它。

第二步：主动沟通，争取“喘息期”

很多人觉得欠钱就该躲着,错了！越躲，违约成本越高，正确做法是：

• 给银行客服打电话,申请分期还款、延期还款或减免部分利息；
• 花呗、借呗这类平台，现在都有“困难救助通道”，符合条件可暂停计息；
• 房东如果通情达理,提前沟通，说明情况，很多人愿意宽限半个月；
• 亲友借款更要坦白,别等对方问才说，主动承认+承诺还款时间，反而赢得尊重。

法律上讲，这叫“协商履行”，《民法典》第543条明确支持双方协商变更合同，你主动谈，不是软弱，是负责任。

第三步：开源节流，哪怕每天多赚50块

别小看“临时工”，送外卖、跑闪送、代驾、周末摆摊、线上接文案……现在灵活就业渠道太多了，哪怕每天多挣50块，一个月也能多1500，够你还两期最低还款。

砍掉非必要消费：奶茶不喝了，打车改公交，聚餐改成家里做饭，这不是抠门，是生存智慧。

第四步：警惕“轻松赚钱”骗局

这时候最容易被割韭菜,什么“日赚三千”、“无本创业”、“刷单返现”……全是陷阱，我代理过不少案子，当事人就是因为轻信“网络兼职”被骗光积蓄，还背上贷款。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱，真缺钱，不如去工地搬砖，至少踏实。

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以案说法：小李的“绝地求生”之路

我去年接过一个案子,当事人小李，28岁，互联网公司裁员后半年没找到工作，信用卡欠了4.7万，花呗2.3万，房东下了最后通牒要收房。

他一开始选择失联,结果催收电话打到父母那儿，老父亲气得住院，后来他找到我，我们做了三件事：

1. 帮他整理债务,向三家银行申请个性化分期，最长分5年，月供从3000降到800；
2. 协助他申请了失业补助和临时救助金,拿到3600元应急；
3. 推荐他去做短视频剪辑兼职,每月稳定增收4000+。

半年后,他不仅还上了逾期账单，还找到了新工作，最让我感动的是，他在微信里说：“张律师，谢谢你没把我当‘老赖’，而是教我怎么站起来。”

你看,人不怕穷，怕的是失去希望和方法。

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法条链接：这些权利你必须知道

• 《民法典》第533条：因不可抗力或情势变更导致合同履行困难，当事人可请求变更或解除合同。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人确有经济困难，可与银行协商个性化分期还款协议，最长可达5年。
• 《消费者权益保护法》第26条：经营者不得以格式条款加重消费者责任，催收行为不得侵犯人格尊严。

这些法条不是摆设,是你在绝境中可以抓住的“法律绳索”。

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律师总结：没钱不可怕，可怕的是失去理智和底线

朋友们,生活总有起落，缺钱只是暂时的状态，不是你人生的定义。
真正的成熟，不是永远有钱，而是在没钱的时候，依然保持清醒、守住底线、积极应对。

如果你正处在“没钱怎么办”的焦虑中，请记住这三句话：

1. 别碰高利贷，那是通往深渊的捷径；
2. 主动沟通比逃避更有力量；
3. 每一天的努力，都在悄悄改变结局。

最后送大家一句话：
低谷时的选择，决定你未来的高度，挺住，往前走，光会在转角等着你。

—— 张律 · 写于一个刚帮当事人谈完债务重组的深夜

信用卡刷爆了，工资还没发？没钱怎么办？别慌，这几招能救命！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。