养老金怎么算？退休后钱不够花怎么办？

养老金到底怎么算？手把手教你搞明白

很多人辛苦工作一辈子，临退休才发现养老金根本算不清——别慌，今天咱们就用最“人话”版拆解养老金的算法！

我国的养老金分为职工养老保险和城乡居民养老保险，算法不同，但核心逻辑就两点：交得多领得多，交得久领得久。

职工养老保险（上班族必看）

你的养老金=基础养老金+个人账户养老金，具体公式：

• 基础养老金=（退休时当地平均工资+本人指数化月均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
  （简单理解：工资越高、缴费年限越长，这部分钱越多）
• 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数
  （比如60岁退休按139个月算，55岁退休按170个月算）

举个栗子：老王在杭州工作30年，月均工资1万，杭州退休时平均工资8000元，

• 基础养老金=（8000+10000）÷2×30×1%=2700元/月
• 个人账户养老金≈（1万×8%×12个月×30年）÷139≈2072元/月
• 总养老金≈4772元/月（实际可能更高，因为有利息和补贴）

城乡居民养老保险（没上班的看这里）

=基础养老金（政府定的固定数）+个人账户总额÷139
比如上海2023年基础养老金1400元/月，个人账户按你每年交的钱+政府补贴累计，交得多就领得多。

关键提醒：养老金每年会跟着社平工资涨，但想退休后过得爽，建议早规划——比如补充商业养老保险，或者延长缴费年限！

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以案说法：少算5年工龄，大妈怒告社保局！

2021年，北京的李阿姨退休时发现，社保局漏算了她199-1995年的工龄，导致每月少领800多元，她多次沟通无果，最终起诉社保局，法院调取原始档案后确认：社保局核算错误，必须补发养老金并赔偿利息！

律师分析：

1. 工龄认定纠纷很常见，尤其是早年档案不全的情况；
2. 遇到少算养老金，先找社保局复核，必要时申请行政复议或起诉；
3. 证据是关键！保留工资条、劳动合同、社保缴费记录等原始材料。

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法条链接：你的权利有依据

• 《社会保险法》第15条：基本养老金根据缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资等因素计算；
• 《民法典》第1165条：因过错侵害他人权益，应承担赔偿责任（比如社保局算错钱）；
• 《行政诉讼法》第12条：公民对行政机关的养老金发放行为不服，可提起诉讼。

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律师总结：3句话避坑指南

1. 提前算账：退休前3年找社保局打印《缴费明细》，自己核对工龄和缴费基数；
2. 能多交就多交：灵活就业人员可按高档次缴费，退休后回报更高；
3. 维权要果断：发现养老金少算，1年内申请复核，超期可能败诉！

退休不是终点，而是新生活的起点，搞懂养老金算法，才能稳稳握住自己的“钱袋子”！如果有疑问，建议咨询专业社保律师，别吃哑巴亏~

（注：本文数据仅供参考,具体以当地政策为准）

养老金怎么算？退休后钱不够花怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。