有按揭车网贷逾期了怎么办

原创文章内容：

最近接到不少咨询，很多车主因为资金周转困难，导致名下的按揭车贷款或网贷逾期，整天提心吊胆，担心车子被拖走、征信被拉黑，甚至被起诉，今天就从法律和实务角度，给大家支几招“自救”方法，关键是要稳住心态，别自乱阵脚。

第一步：理清债务优先级
如果同时有按揭车贷和网贷逾期，记住一个原则——保车第一！因为车贷通常抵押了车辆登记证，逾期超3个月，银行或金融机构有权拖车拍卖，而网贷大多是信用贷，起诉周期较长，建议优先和车贷方协商，申请延期或分期还款，哪怕每月少还几百块，也能降低被强制执行的风险。

第二步：主动协商，别玩失踪
很多人逾期后不敢接电话，这是大忌！根据《民法典》规定，债权人必须通过合法程序催收，你越逃避，对方越可能采取激进手段，正确的做法是：

1. 保留所有还款记录（哪怕只有转账截图）；
2. 主动联系客服，说明困难原因（如失业、疾病），要求书面协商方案；
3. 警惕“减免陷阱”，任何口头承诺都要落实到书面协议。

第三步：评估自身资产风险
如果负债远超还款能力，需要判断是否走到“断尾求生”那一步：

• 若车辆残值能覆盖贷款，可协商卖车抵债；
• 若网贷利率超过15.4%（现行司法保护上限），可主张调整利息；
• 若已收到法院传票，务必在15天内提交答辩状，争取调解机会。

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以案说法：
2023年我代理过一起案件，客户小王的车贷逾期8个月，网贷累计欠款20多万，催收公司半夜上门拖车，还威胁要起诉他“诈骗”，我们介入后发现：

1. 车贷合同约定“连续3期逾期可收车”，但小王期间有零星还款，不符合合同解除条件；
2. 某网贷平台实际年利率高达28%，远超法定标准。
   最终通过谈判，车贷公司同意减免罚息并重新分期，网贷平台则按15.4%利率重新核算债务，为客户减少近7万元损失。

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法条链接：

1. 《民法典》第678条：借款人可申请展期，贷款人同意的可延期还款；
2. 《民间借贷规定》第25条：借贷利率超LPR4倍（约15.4%）的部分无效；
3. 《民事诉讼法》第253条：强制执行需保留被执行人生活必需财产（如唯一代步车可能豁免）。

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律师总结：
处理按揭车+网贷逾期，核心是“拖时间、降损失、保资产”，记住三点：

1. 法律不保护躺平，但保护积极协商的债务人；
2. 车辆被非法拖走可报警，抵押权人必须通过法院执行；
3. 网贷暴力催收直接投诉（银保监会/互联网金融协会）。
   最后提醒：任何情况下都不要“以贷养贷”，必要时可委托律师介入谈判，专业的事交给专业的人，往往能事半功倍。

（注：本文基于真实案例经验撰写，具体方案需结合个案调整，建议持合同文本当面咨询。）

，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。