网贷逾期后，平台要求一次性还清合法吗？我该怎么办？

网贷逾期被要求一次性还清，是“霸王条款”还是合法权利？

不少朋友咨询：“网贷逾期后，平台突然要求一次性结清全部欠款，还威胁要起诉，这合理吗？”这个问题需要从合同约定、法律规定和现实操作三个层面来分析。

平台有权要求一次性还清吗？
大部分网贷合同里会有一条“加速到期条款”，即一旦借款人逾期，平台有权宣布贷款提前到期，要求一次性偿还本息，这种条款在法律上是有效的，但前提是合同必须明确约定，且平台需履行告知义务，如果合同里没写，或者平台从未提示过这一条款，那单方面要求全额还款就缺乏依据。

逾期后如何应对？

• 核实合同：先翻出电子合同，重点看“违约责任”和“加速到期”条款。
• 协商还款：即使平台要求全额还款，也可以尝试协商分期或延期，根据《网络借贷管理办法》，平台有义务配合借款人制定合理还款计划。
• 警惕“暴力催收”：如果遭遇骚扰、恐吓，保留证据并向银保监会或互联网金融协会投诉。

会被起诉吗？
金额较大（通常超5万元）、逾期时间长（超3个月）的，起诉概率较高，但法院判决时，会综合考虑利息是否合法（年化超24%的部分可拒付）、催收手段是否合规等因素，未必会完全支持平台诉求。

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以案说法：小张的网贷逾期纠纷

小张在某平台借款5万元,分12期偿还，因失业逾期2个月，平台突然发函要求3天内一次性还清6.2万元（含高额罚息），并威胁要上门催收，小张咨询律师后做了三件事：

1. 核对合同：发现合同约定逾期后平台“有权提前终止合同”，但未明确罚息计算方式；
2. 投诉违规催收：将催收录音提交给监管机构，平台随后停止骚扰；
3. 协商成功：最终与平台达成协议，免除不合理罚息，分6期补还本金。

启示：平台的优势在于合同条款，借款人的突破口在于举证不合理规则或违规催收。

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法条链接

1. 《民法典》第678条：借款人未按约定用途使用借款或严重违约，贷款人可提前收回借款。
2. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》第21条：平台不得通过暴力、恐吓等方式催收。
3. 最高人民法院关于民间借贷的司法解释：逾期利息超过合同成立时LPR四倍（现约年化15%）的部分，法院不予支持。

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律师总结：记住这3点，避免被“套路”

1. 逾期≠世界末日：平台施压是为了快速回款，但你有权要求合法利息和合理还款方案。
2. 证据是关键：保留合同、还款记录、催收录音，这些都是谈判或诉讼的筹码。
3. 法律是底线：如果平台要求明显不合理（如虚增债务、恐吓家人），直接向监管部门举报或委托律师介入。

最后提醒：网贷逾期后，积极沟通比逃避更有用，与其被催收逼到墙角，不如主动争取协商空间，必要时用法律武器守住自己的权利。

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