信用卡利息到底怎么算？小心利滚利让你越还越多！

信用卡利息计算：看似简单，暗藏玄机

很多人刷信用卡时潇洒自如,还款时却一头雾水——明明按时还了最低还款，怎么账单上的利息越滚越多？信用卡利息的计算方式远比我们想象的复杂，稍不留神就可能掉进“利滚利”的陷阱。

利息从哪天开始算？

信用卡利息并非从还款日开始计算,而是从消费入账日起算，如果你在还款日未能全额还清账单，银行会从每笔消费的入账日起，按日息万分之五（年化约18.25%）计算利息，且没有免息期。

最低还款的“坑”

还最低还款额（通常为账单的10%）看似轻松，但剩余未还部分会立刻产生利息，更“狠”的是，利息是按全额账单计算（即使已还部分也不例外），这就是所谓的“全额罚息”。

• 账单金额1万元,还了最低还款1000元，剩余9000元计息。
• 但利息是按1万元的.05%日息计算，而非900元！

复利：利滚利的威力

如果连续多月未还清账单,利息会按月计入本金，下个月继续计息，形成“复利”，比如欠款1万元，按18%年利率计算，5年后可能滚到近2.3万元！

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以案说法：小王的“雪球账单”

小王信用卡消费2万元,因资金紧张连续3个月只还最低还款，结果：

• 首月利息：2万×0.05%×30天=300元；
• 第二月本金变为20300元,利息按新本金计算；
• 第三月欠款已超2.1万元，利息再涨……
  3个月利息累计近2000元，远超他的预期。

律师分析：银行的做法虽符合合同约定，但许多用户因不了解规则而被动承担高息，若银行未明确提示“全额罚息”条款，可能涉嫌格式条款不公（《民法典》第496条）。

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法条链接

1. 《银行卡业务管理办法》第21条：
   信用卡透支利息按日息万分之五计算，按月计收复利。
2. 《民法典》第680条：
   禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定（信用卡年化超24%可能被认定无效）。

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律师总结：3招避开利息陷阱

1. 全额还款是王道：充分利用免息期，避免任何利息产生。
2. 慎用最低还款：短期周转可以，长期使用成本极高。
3. 异议申诉权：若发现利息计算错误，可要求银行提供明细并协商减免。

信用卡是把双刃剑,用得好是工具，用不好是负债，读懂规则，才能掌握主动权！

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