网贷快逾期了，该以贷养贷还是及时止损？

“工资还没发，信用卡账单又来了，网贷平台天天催还款……”这种焦虑很多人都不陌生，当债务像雪球一样越滚越大，有人会想：“要不要再借一笔网贷补窟窿？”这种“以贷养贷”的念头看似能解燃眉之急，实则可能让人陷入更深的债务泥潭。

为什么“多借点网贷”是危险选择？

1. 利息滚雪球：网贷年化利率普遍超过24%，甚至踩到36%红线（部分平台通过手续费变相抬高），借新还旧只会让利息成倍叠加。
2. 征信连锁反应：频繁借贷会触发风控系统，导致其他贷款被降额或冻结，最终资金链彻底断裂。
3. 催收压力升级：一旦全面逾期，多个平台同时催收，通讯录被爆、工作生活受干扰，心理防线容易崩溃。

比“借更多”更明智的做法

• 立即盘点债务：列清所有平台的本金、利率、逾期罚息，优先偿还利率高、催收猛的（如部分消费金融公司）。
• 主动协商：联系平台说明困难，部分机构可协商延期或分期（如支付宝、微粒贷等），比躲催收更有效。
• 止损收入：削减非必要开支，考虑兼职或变现技能，哪怕每月多还500元也能减少利息压力。

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以案说法
2022年，深圳某程序员因网贷逾期后“拆东墙补西墙”，最初欠款5万元，半年内滚到40万，最终因暴力催收导致抑郁失业，法院在审理其债务纠纷时指出：“借款人明知无偿还能力仍连续借贷，需自行承担部分责任；但超过年利率24%的利息法院不予支持。”（案号：粤0304民初xx号）

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法条链接

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持（当前约为15%左右）。

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律师总结
债务危机像高烧，靠“以贷养贷”如同用冰水退烧——短暂麻痹后可能引发更严重的并发症。真正的解决之道是“止血+修复”：停止新增借贷，通过协商、增收逐步化解债务，法律对过高利息有保护上限，但不会替人填补贪婪或侥幸的窟窿。

（注：本文不构成具体法律建议，个案需咨询专业律师。）

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