信用卡网贷逾期后，负债人如何自救？律师教你避开这些‘坑’

信用卡网贷逾期的负债人：困境与出路

在现代社会，信用卡和网贷已成为许多人解决短期资金需求的选择，一旦收入不稳定或遭遇突发变故，逾期还款便成了无法回避的现实，对于负债人来说，逾期不仅仅是征信受损，更可能面临催收骚扰、高额罚息，甚至被起诉的风险，负债人该如何在法律的框架下保护自己，并找到合理的解决方案？

逾期不等于“世界末日”，负债人需要冷静分析自身情况，区分信用卡和网贷的不同处理方式，信用卡逾期通常涉及《商业银行信用卡监督管理办法》，而网贷则可能涉及民间借贷相关法规，两者的催收手段、利息计算和法律责任均有差异。

主动沟通比逃避更有效，许多负债人因恐惧催收而选择失联，但这只会让问题恶化，正确的做法是主动与银行或平台协商，说明困难，争取分期或延期还款，根据《个人信息保护法》，催收方不得骚扰负债人亲友，更不能威胁恐吓。

警惕“反催收”陷阱，市场上有些机构宣称能“代办停息挂账”“消除征信不良记录”，但大多涉嫌诈骗，负债人应通过正规法律途径解决问题，而非轻信“捷径”。

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以案说法：小王的逾期自救之路

小王因创业失败，信用卡和网贷累计逾期20万元，催收电话不断，甚至影响到家人，他一度想“摆烂”，但后来咨询律师后，采取了以下措施：

1. 整理债务清单：明确每笔借款的本金、利息、逾期时间，排除不合理收费（如超过年利率24%的部分）。
2. 法律维权：针对某网贷平台的暴力催收，小王依据《民法典》第1033条，向监管部门投诉，最终对方停止骚扰。
3. 协商还款：通过律师协助，与银行达成个性化分期协议，将还款压力降至可承受范围。

半年后，小王逐步还清债务，征信虽受影响，但避免了被起诉的风险。

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法条链接：负债人必知的法律武器

1. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：
   允许持卡人与银行协商个性化分期还款协议，最长可分5年偿还。
2. 《民法典》第680条：
   禁止高利放贷，借款利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（现行约15%）。
3. 《个人信息保护法》第10条：
   催收方不得泄露负债人隐私，或向无关第三人透露债务信息。

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律师总结：逾期后做好这3步

1. 稳心态：逾期是民事纠纷，不是刑事犯罪，别被催收话术吓倒。
2. 留证据：保存所有借款合同、还款记录、催收录音，以备维权使用。
3. 找专业：若协商困难，可委托律师介入，用法律手段争取最优方案。

负债并不可耻，逃避才是隐患，理性面对、合法应对，才能真正走出债务泥潭。

（全文原创,严禁搬运）

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