信用卡网贷逾期35万还不上了？律师教你5招高效协商！

逾期35万如何破局？掌握协商核心逻辑

老张去年创业失败,信用卡+网贷滚到35万逾期，每天被催收电话逼到失眠，这类案子我经手过上百起，协商的关键不是“求减免”，而是抓住债权方的软肋——银行怕坏账，网贷公司怕投诉，找准痛点才能谈出结果。

停止以贷养贷，盘点真实债务

• 先把所有平台欠款列成表格（本金、利息、逾期时长）
• 优先处理信用卡（刑事责任风险高），网贷次之

主动协商的黄金话术
别开口就说“我没钱”，试试：

“我查过《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，现在想申请个性化分期，目前收入XX元，能提供工资流水和困难证明。”

分期方案要“卡死红线”

• 信用卡：争取60期免息分期（部分银行可谈）
• 网贷：要求停息挂账，年化利率压到15%以内（超过24%的利息可依法拒还）

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以案说法：网贷平台虚增服务费？法院这样判！

2023年杭州中院判例（案号：（2023）浙01民终XX号）：
小王在某网贷平台借款10万，合同写年利率12%，但被强制搭售“会员费”“审核费”，实际年化达36%，法院认定：变相砍头息违法，最终只需按LPR4倍（约15%）还款。

律师解析：

• 遇到“捆绑收费”，立即向银保监会举报（举证：合同+付款记录）
• 已支付的超限利息可要求抵扣本金

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法条链接：你的谈判底气来源

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得对超出法定利率的债务进行催收。
3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期，最长5年。

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律师总结：逾期协商的3条生存法则

1. 别失联：换号码=坐实恶意透支，留固定电话证明非恶意逃避。
2. 留证据：所有通话录音，要求对方书面确认方案（警惕催收口头承诺）。
3. 保基本盘：协商期间每月象征性还几百，表明还款意愿。

最后提醒：如果被起诉，庭前调解阶段仍是协商最佳时机，与其焦虑，不如把35万拆解成60个月，每月5833元——找到稳定收入来源，上岸只是时间问题。

（注：本文策略需结合个人实际履行能力，具体操作建议咨询当地律师。）

信用卡网贷逾期35万还不上了？律师教你5招高效协商！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。