网贷逾期五个月了，会被起诉坐牢吗？资深律师教你3步自救法！

网贷逾期五个月，如何避免“雪球效应”？

“网贷逾期五个月了，催收电话越来越凶，会不会上门抓人？”这是最近咨询中客户最焦虑的问题，别慌，逾期≠犯罪，但处理不当可能引发连锁反应，作为经手数百起金融纠纷的律师，我总结出“止损—协商—防御”三步法，帮你稳住局面。

立即止损：切断利息“滚雪球”

• 查清实际利率：许多网贷平台综合年化利率超过24%（甚至36%），根据《民间借贷司法解释》，超24%部分可协商减免。
• 暂停以贷养贷：拆东墙补西墙只会让债务翻倍，优先保留基本生活费。

主动协商：别等起诉才行动

• 联系平台客服：说明困难（如失业、疾病），要求延期或分期。录音+保存记录（避免口头承诺反悔）。
• 争取“停息挂账”：部分平台可暂停计息，只还本金（需书面协议）。

防御催收：合法应对“心理战”

• 拒接暴力催收：辱骂、威胁可向银保监会举报（证据需完整）。
• 警惕“假律师函”：收到起诉通知先查法院官网/12368短信，避免被吓唬还款。

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以案说法：小张如何从“被催收”到“免息分期”

2023年代理的典型案例：客户小张因创业失败，某网贷逾期5个月，本金5万涨到8万，催收扬言“不还就上征信黑名单”，我们介入后发现：

1. 平台违规点：合同未明确披露服务费，实际年利率达34%；
2. 策略：向金融调解中心提交申诉，最终达成免息分36期方案。
   关键点：逾期后第4-6个月是平台起诉高发期，抓住窗口期谈判能大幅降低风险。

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法条链接：你的“法律盾牌”

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得恐吓、骚扰债务人或联系人。
• 《刑法》第196条（补充）：单纯网贷逾期属于民事纠纷，但若伪造材料骗贷可能涉刑事风险（与普通逾期区分）。

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律师总结：逾期不可怕，被动最危险

网贷逾期五个月，核心矛盾是“平台要钱”和“你还不起”，法律上，你有权争取合法利率下的还款方案；现实中，消极逃避只会让问题恶化，建议：

1. 一周内整理所有借款合同、还款记录；
2. 一个月内向平台书面提交协商申请（模板可私信索取）；
3. 如已收到传票，立即委托律师应诉（庭前调解成功率超70%）。

债务是数字，生活是自己的，冷静规划，法律永远是最后的底线。

（注：本文为原创实务指引，个案需具体分析，转载需授权，抄袭必究。）

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