信用卡、花呗、网贷全逾期了！我是不是要坐牢？

逾期危机：当债务像雪球一样滚来

“这个月工资还没发，信用卡账单又来了，花呗最低还款都凑不齐，网贷平台的催收电话一个接一个……”如果你正陷入这样的困境，别慌，你绝不是一个人，但问题是：逾期后到底会面临什么？会不会被起诉？甚至坐牢？

逾期≠犯罪，信用卡、花呗（本质是消费信贷）和网贷逾期属于民事纠纷，通常不会直接导致刑事责任，但如果你恶意透支、伪造资料或故意逃避债务，可能触犯《刑法》第196条（信用卡诈骗罪），这时候问题就严重了。

核心风险盘点：

1. 征信黑名单：所有逾期记录会上传央行征信，影响未来贷款、买房甚至求职。
2. 催收轰炸：从短信提醒到上门催收，精神压力极大。
3. 高额罚息：利滚利可能让债务翻倍，尤其是网贷的“砍头息”“服务费”等套路。
4. 起诉风险：银行或平台可能起诉，但一般是最后手段。

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以案说法：小张的“债务连环爆”

案例：小张因创业失败，信用卡透支5万，花呗欠2万，网贷累计8万，逾期半年后，他收到银行的律师函，网贷平台威胁要“上门催收”，他吓得躲到外地，结果被银行以“恶意透支”报案。

律师分析：

1. 小张的信用卡逾期金额已超5万,且失联逃避，符合“恶意透支”要件，银行有权报案。
2. 花呗和网贷属于民事借贷,起诉后法院会判决还款，但不会直接坐牢（除非有诈骗行为）。
3. 关键点：小张的错误是“失联”，如果他主动协商还款计划，或证明非恶意（如提供收入证明、医疗记录等），可避免刑事责任。

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法条链接：你的“护身符”与“红线”

1. 《民法典》第675条：借款人未按约定还款，需支付逾期利息，但不得超过年利率24%（网贷超出的部分可协商减免）。
2. 《刑法》第196条：信用卡恶意透支5万元以上，经两次有效催收超3个月不还，可能构成信用卡诈骗罪。
3. 《网络借贷管理办法》：禁止暴力催收，遭遇骚扰可向银保监会投诉。

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律师总结：三步自救指南

1. 停息止损：立即停止以贷养贷，统计所有债务（本金+利息），优先处理信用卡（刑事风险最高）。
2. 主动协商：联系银行或平台，说明困难，申请分期或延期。态度决定结果。
3. 法律兜底：如果已被起诉，委托律师应诉，争取减免利息或个性化还款方案。

最后一句真心话：逾期不是世界末日，但逃避一定是死胡同，稳住心态，法律永远给“诚而不幸”的人留了一扇门。

（本文原创，禁止搬运）

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