网贷逾期一年无力偿还，如何自救才能避免雪球越滚越大？

“网贷逾期一年了，催收电话天天轰炸，利息越滚越多，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，面对这种情况，慌乱逃避只会让问题恶化，理性应对才能找到出路，作为律师，我结合实务经验为你梳理一套“自救方案”。

第一步：停止以贷养贷，厘清债务明细
逾期一年的网贷往往已产生高额罚息，首先要做的是停止拆东墙补西墙，整理所有借款合同，记录本金、利息、逾期费用（部分平台年化利率可能超过36%，属于违法高利贷）。

第二步：主动协商，争取还款方案

1. 联系平台客服：说明困难原因（如失业、疾病），要求减免罚息或分期还款，部分正规平台对长期逾期用户有“停息挂账”政策。
2. 警惕“反催收”陷阱：市面上所谓“债务重组”中介可能收费不菲却无实质帮助，自行协商更稳妥。

第三步：应对催收，守住法律底线

• 遭遇暴力催收（如恐吓、爆通讯录），保留录音、短信证据，向互联网金融协会或银保监会投诉。
• 法律明文规定：催收不得骚扰无关第三人，否则可追究平台责任（详见后文法条链接）。

第四步：评估自身，规划还款优先级
若名下无财产且收入低，可暂时搁置非紧急债务（如民事债务优先于刑事风险）；若被起诉，可向法院申请“减免利息”或“分期执行”。

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以案说法：
2023年杭州某法院案例中，借款人小李因网贷逾期被起诉，法院查明平台实际年利率达48%，最终判决：小李只需偿还本金+24%合法利息，超额部分无需支付，此案说明：即使逾期，法律仍保护借款人免受高利贷盘剥。

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法条链接：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得骚扰债务无关人员。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过LPR四倍（约15%）的部分无效。

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律师总结：
网贷逾期不是世界末日，但被动逃避会酿成更大危机，核心解决逻辑是：停息止损→合法协商→依法维权，记住两个关键点：

1. 即使逾期,你仍有权利争取合理还款方案；
2. 法律不保护违法高利贷,但需主动主张权益。

若催收已严重影响生活,建议携带合同、流水等资料咨询专业律师，针对性制定应对策略，负债问题解法从来不止一种，关键在于迈出第一步。

（注：本文基于真实法律实务经验原创撰写，个案细节需具体分析。）

网贷逾期一年无力偿还，如何自救才能避免雪球越滚越大？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。