网商贷逾期1年多，如何避免法律漩涡？

老王是我去年接待的一位客户，他经营着一家小型电商公司，因为疫情冲击资金链断裂，网商贷逾期了一年多，第一次见面时，他神情疲惫地说：“律师，我现在每天接到催收电话，甚至有人说要起诉我，我是不是真的要坐牢了？”

网商贷逾期1年多已不仅仅是信用问题，而是可能演变为复杂的法律纠纷，很多人误以为网贷逾期只是“欠钱不还”，但实际上，长期逾期会触发金融机构的多层应对机制：先是内部催收，然后是外包催收，最后可能通过法律途径解决。

逾期一年以上，银行或网贷平台通常会将债务列为“不良资产”，并可能采取诉讼手段。一旦进入司法程序，借款人可能面临财产查封、冻结账户甚至被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），更严重的是，若法院认定有“恶意逃废债”行为（例如转移资产、虚假交易），甚至可能涉及刑事责任。

但问题并非无解。主动沟通是化解风险的第一步，许多平台其实愿意协商还款方案（如分期、减免部分利息），但前提是借款人表现出积极的还款意愿，例如老王，最终通过提供困难证明和收入流水，与平台达成了延期2年还款的协议。

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建议参考

如果你或身边人面临类似情况，

1. 切勿逃避催收，但需警惕违规催收（如恐吓、骚扰家人），可录音存证并向监管部门投诉；
2. 优先尝试协商还款，联系平台客服或法务部门，说明困难并提交证明材料；
3. 咨询专业律师，评估法律风险，尤其是收到律师函或法院传票时；
4. 谨慎对待“债务重组”中介，部分机构夸大承诺但收费高昂，自行协商更可靠。

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相关法条

• 《民法典》第679条：借款合同自贷款人提供借款时成立，逾期还款需承担违约责任，包括违约金及合法利息。
• 《刑法》第313条：对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或罚金。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

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债务逾期不是末日，但忽视它一定会让问题雪球越滚越大，网商贷逾期1年多，本质上是一场与时间赛跑的信用修复战，与其被动等待起诉，不如主动争取协商空间，法律保护权益，但也惩罚漠视规则者，走出困境的第一步，永远是直面问题——毕竟，金融体系或许冷硬，但人性的沟通始终有温度。

（注：本文基于真实案例改编，人物信息已脱敏，个案法律风险不同，请以专业律师意见为准。）

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