手头紧想借钱？手把手教你避开贷款那些坑！

贷款申请全流程指南（普通人也能看懂版）

先搞清自己“值多少钱”
别急着填申请表！银行和机构会看你的征信报告、收入流水、负债率，建议提前1个月自查征信（央行官网可免费查），如果发现信用卡逾期记录，赶紧联系银行开“非恶意逾期证明”。

选对贷款类型比跑断腿有用

• 工薪族：优先选银行“公积金贷”（利率最低3%起），别碰网贷！
• 个体户：用营业执照申请“经营贷”，但注意！流水必须对公账户，微信收款的算“无效收入”。
• 急用钱：典当行抵押黄金/手表比小额贷靠谱，年化利率差2倍！

材料清单照着准备

• 身份证+户口本（婚姻状况影响额度）
• 6个月银行流水（工资标注“代发”的加分）
• 社保/公积金缴纳证明（线下打印带红章版本）
• 避雷提示：声称“包装资料能提额”的中介全是骗子！《刑法》第193条明确写这是贷款诈骗罪。

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以案说法：轻信“内部渠道”，反背20万债务

2023年杭州某案例：王某因征信差，找中介“伪造国企工作证明”申请贷款，放款后银行抽查发现造假，不仅要求王某3日内全额还款，还以骗取贷款罪起诉，法院判决：中介主犯获刑2年，王某虽为从犯仍需承担民事赔偿。（案号：2023浙01刑终XX号）

律师解析：

• 银行对虚假材料的识别技术远超想象（如比对社保缴纳单位）。
• 即便中介跑路，借款人仍需担责，别当“背锅侠”！

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法条链接：这些规定能救你

1. 《商业银行法》第35条：银行必须审查借款人资信，你有权要求对方说明拒贷理由。
2. 《民法典》第680条：年利率超LPR4倍（目前约15.4%）的部分可不还！
3. 《个人贷款管理暂行办法》第17条：超过30万的贷款必须面签+双录，遇到电话放贷的直接报警。

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律师总结：记住3个“绝不”

1. 绝不签字不看合同：重点查“提前还款违约金”（有的银行收剩余本金2%！）。
2. 绝不押房产证原件：正规抵押是去房管局办他项权证，原件必须自己保管。
3. 绝不借新还旧：以贷养贷会滚成“套路贷”，坦白协商才是正道（可申请《个人破产条例》试点）。

最后叮嘱：如果接到“放款前先交保证金”的电话，挂断后马上去派出所——你离被骗只差一步。

（本文依据最新司法解释及2024年实务案例撰写,转载需授权）

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