网贷八万逾期三年，是坐等催收还是主动破局？

逾期三年，后果有多严重？

“网贷八万，逾期三年”——这短短八个字背后，可能藏着无数个辗转反侧的夜晚，利息像雪球一样越滚越大，催收电话从“提醒”变成“威胁”，甚至收到律师函、法院传票……但别慌，逾期不是绝路，被动逃避才是。

核心问题拆解：

1. 利息和违约金：多数网贷年化利率超24%（甚至踩36%红线），逾期后可能叠加“罚息”，三年下来债务可能翻倍。
2. 征信影响：逾期记录已上传央行征信，未来贷款、买房、就业可能受阻。
3. 法律风险：长期拖欠可能被起诉，若被列为“失信被执行人”，高铁、飞机都坐不了。

关键动作：

• 立即对账：联系平台索要还款明细，确认本金、利息、罚息是否合法（超过36%可拒付）。
• 停止以贷养贷：拆东墙补西墙只会让窟窿更大。

---

以案说法：小王的“协商翻身仗”

案例：90后小王借某网贷8万，实际到账7.2万（“砍头息”），逾期三年后债务滚到15万，催收扬言要上门，他做了三件事：

1. 收集证据：保留合同、还款记录、暴力催收录音（根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，恐吓、骚扰属违规）。
2. 主动协商：向平台提交收入证明和还款计划，要求减免违规利息，最终按本金+合法利息（年化15.4%）分期还款。
3. 书面协议：达成协商后，要求平台签署书面协议，避免后续反悔。

启示：法律不保护“躺平”，但保护“积极自救”的人。

---

法条链接：你的权利盾牌

1. 利率红线：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条，约定利率超LPR四倍（目前约15.4%）的部分无效。
2. 催收规范：《民法典》第1033条，禁止骚扰、侮辱、诽谤式催收。
3. 执行豁免：《民事诉讼法》第253条，若确无财产，法院可终止执行，不会“终身负债”。

---

律师总结：三步走出泥潭

1. 摸底：理清债务明细，剔除不合法费用。
2. 谈判：以“还款意愿+现实困难”争取减免，或分期方案。
3. 止损：优先处理上征信的网贷，避免刑事风险（如虚构资料骗贷可能涉诈骗罪）。

最后一句实在话：
逾期不是道德问题，而是经济问题，与其被催收逼到崩溃，不如把精力用在赚钱和谈判上——法律是冰冷的，但人性化的解决方案永远存在。

网贷八万逾期三年，是坐等催收还是主动破局？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。