网贷逾期4年，征信记录会永久黑下去吗？

"王律师，我4年前借的网贷一直没还，现在是不是已经上征信黑名单了？"最近咨询这类问题的朋友特别多，今天我就用大白话，给大家讲清楚网贷逾期和征信的那些事儿。

网贷逾期4年上征信吗？

答案是肯定的，只要是正规金融机构发放的网贷，逾期记录肯定会上报央行征信系统，但这里有几个关键点需要特别注意：

1. 上报时间：不是逾期当天就上征信，一般银行和持牌金融机构会在逾期后的下一个账单日上报，也就是说，如果你这个月逾期，下个月账单日前后征信记录就会更新。

2. 保留期限：根据现行规定，不良征信记录自欠款还清之日起保留5年，注意是"还清之日"开始算5年，不是借款日也不是逾期日，如果一直不还，这个记录会一直存在。

3. 金额大小：即使欠款金额很小（比如几百元），只要逾期超过90天，就会被标记为"严重逾期"，这个标签对征信影响很大。

真实案例：小张的征信教训

去年有个客户小张找我咨询,他2018年在某网贷平台借了2万元，后来因为工作变动收入减少，一直拖着没还，到2022年他想贷款买房时，才发现自己征信报告上赫然显示"当前逾期金额2万元，逾期期数48期"。

银行直接拒绝了他的房贷申请,理由很简单：连2万元都还不上的人，银行怎么敢贷给他上百万元？更糟的是，小张查询后发现，这家网贷平台已经把他的债权转让给了第三方资产管理公司，现在要还的钱已经滚到了近5万元。

经过我们团队的努力,最终帮小张与资产管理公司达成和解，一次性偿还3.2万元结清债务，但即便如此，他的征信报告上还是会显示"已结清的不良记录"，要等到2027年才能自动消除。

相关法律规定

《征信业管理条例》第十六条明确规定：

征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

《民法典》第六百七十五条：

借款人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

律师专业建议

作为处理过数百起网贷纠纷的律师,我给大家几点实用建议：

1. 不要逃避：逾期时间越长，罚息和违约金累积越多，主动联系平台协商还款方案，很多机构对主动还款的客户有减免政策。

2. 核实债权：逾期4年的网贷，很可能已经被转让，还款前一定要核实现在的债权方是谁，避免还错对象。

3. 分期还款：如果一次性还清有困难，可以尝试协商分期，法律支持"根据债务人的履行能力"调整还款方式。

4. 征信修复：还清欠款后，记得要求金融机构出具结清证明，5年后不良记录会自动消除，期间可以积累新的良好记录来"稀释"旧的不良影响。

最后提醒大家：网贷逾期不是世界末日，但置之不理绝对是最差的选择，与其每天提心吊胆怕催收，不如主动解决问题，有具体法律问题可以私信咨询，看到都会回复。

网贷逾期4年，征信记录会永久黑下去吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。