网贷和信用卡逾期，优先还哪个更明智？

网贷和信用卡逾期，哪个后果更严重？

在现代社会，网贷和信用卡已经成为许多人解决资金周转问题的常用工具，一旦收入不稳定或支出超出预期，很容易陷入逾期困境，当两者同时逾期时，应该优先偿还哪个？

信用卡逾期的后果

信用卡是银行发行的金融产品，逾期后不仅会影响个人征信，还可能面临以下风险：

• 征信受损：信用卡逾期记录会直接上传至央行征信系统，影响未来贷款、购房甚至就业。
• 高额罚息：逾期后，银行会收取每日万分之五的利息（年化约18.25%），并可能叠加滞纳金。
• 法律风险：若逾期金额较大（通常超过5万元），银行可能以“信用卡诈骗罪”起诉，面临刑事责任（《刑法》第196条）。
• 催收压力：银行催收相对规范，但长期逾期可能被外包给第三方，甚至被起诉强制执行。

网贷逾期的后果

网贷通常分为正规持牌机构（如借呗、微粒贷）和非正规平台（如部分高利贷），不同网贷的后果差异较大：

• 正规网贷：会上征信，逾期影响信用，但一般不会涉及刑事责任，主要以民事纠纷处理。
• 非正规网贷：部分平台可能涉及高利贷、暴力催收，但法律上不会构成刑事犯罪（除非涉及诈骗）。
• 利息计算：部分网贷年化利率远超法定上限（24%），可通过法律手段协商减免。

优先偿还哪个？

建议优先级：信用卡 > 正规网贷 > 非正规网贷

• 信用卡影响更大，涉及征信和法律风险，应优先处理。
• 正规网贷次之，尽量协商还款，避免征信持续恶化。
• 非正规网贷可暂缓，若利率过高，可寻求法律途径解决。

---

以案说法：信用卡逾期被起诉的真实案例

案例背景：张某因生意失败，信用卡逾期8万元，银行多次催收未果后起诉至法院，法院判决张某需偿还本金、利息及违约金，并列入失信名单，限制高消费。

案件分析：

1. 银行起诉后，法院一般会支持本金和合法利息（年化24%以内）。
2. 若张某能证明经济困难，可尝试与银行协商分期或减免。
3. 若逾期金额超过5万且存在恶意透支行为，可能构成信用卡诈骗罪。

启示：信用卡逾期不要拖，尽早协商还款方案，避免法律风险。

---

法条链接

1. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大的（5万元以上），可能构成信用卡诈骗罪，处五年以下有期徒刑或拘役。
2. 《民法典》第680条：借款利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（目前约为15%左右），超出部分不受法律保护。
3. 《征信业管理条例》：金融机构需如实上报信贷记录，逾期信息最长保存5年。

---

律师总结：如何应对双重逾期？

1. 评估自身债务：列出所有欠款，按利率和风险排序，优先处理信用卡和上征信的网贷。
2. 主动协商：联系银行或网贷平台，说明困难，争取延期或分期还款。
3. 避免以贷养贷：不要借新还旧，否则债务会像滚雪球一样越滚越大。
4. 法律维权：若遭遇高利贷或暴力催收，可向银保监会或法院寻求帮助。

最后提醒：债务问题宜早不宜迟，越早规划，损失越小，如果有严重逾期，建议咨询专业律师,制定个性化解决方案。

网贷和信用卡逾期，优先还哪个更明智？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。