分期乐逾期1年多，我的生活会被拖垮吗？

老张（化名）最近半夜总失眠，手机一响就心惊胆战，一年前，他在分期乐上借了一笔钱，本来是想周转一下生意，没想到后来疫情反复，店面收入断断续续，还款日一拖再拖，转眼已经逾期1年多。

他跟我说：“律师，我不是不想还，是真的难，可现在催收电话越来越凶，甚至说要去我单位找我，我这心里越来越没底，会不会坐牢？征信是不是彻底黑了？以后还能不能贷款买房？”

这恐怕是很多逾期朋友共同的焦虑,今天我们就来聊聊，像分期乐这类消费信贷逾期1年多，到底会面临什么？法律上怎么界定，现实中又该怎么处理？

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逾期1年多，意味着什么？

首先咱们得理清楚,分期乐属于消费金融信贷产品，你签电子合同时其实已经和法律挂上了钩，逾期1年多，绝对不是“拖一拖就过去”的小事。

最直接的影响是征信系统，一旦逾期超过90天，基本上你的个人信用报告就会出现“连续逾期”记录，如果像老张这样拖了一年多，那征信上的污点可能会伴随你好几年——这意味着未来贷款、信用卡申请甚至找工作（某些岗位）都会受阻。

就是违约金和罚息，大多数消费金融产品合同里都写明，逾期后会按日计收罚息，一般年化利率可能高达24%甚至更高，拖得越久，要还的钱就像滚雪球，越滚越大。

最让人紧张的,可能是催收，前期可能是短信和电话提醒，但逾期时间长，部分机构会委托第三方催收公司，这时候电话的频率、语气甚至方式都可能升级，有时甚至会联系你的家人或单位。

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以案说法：小王的经历

小王,25岁，2021年在分期乐借款2万元，分12期还，还了4期后因失业中断还款，逾期至今已1年3个月，今年初，他突然收到法院的传票——分期乐方面把他告了。

法庭上,法官首先确认了借款事实和电子合同的合法性，由于小王长时间未还款，法院支持了分期乐要求偿还本金、合法利息及违约金的诉求，但同时，法官也驳回了平台提出的“过高罚息”（超过年化24%的部分），认为不符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。

最终判决：小王需在三个月内还清剩余本金1.2万元+合法利息，并承担案件受理费，虽未追究刑事责任，但他的征信已严重受损，未来五年内贷款买房买车基本无望。

这个案例告诉我们两点：

• 逾期不还,法律上你很难“赖得掉”；
• 但法律也保护借款人,不合法的费用你可以拒绝。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第677条：
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
   出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。

3. 《征信业管理条例》第15条：
   信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。

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如果你也像老张一样,分期乐逾期1年多，别慌，但一定要主动应对：

1. 别再逃避：逃避只会让问题更严重，主动联系平台说明情况，争取协商分期或减免；
2. 保护权益：对于超出法定利率的部分，可以依法提出异议，必要时寻求律师协助；
3. 重视征信：一旦逾期较长，尽快还清欠款并保持良好记录，五年后征信可逐步恢复；
4. 警惕风险：如果收到法院传票，务必出庭，避免缺席判决导致更不利结果。

法律不保护沉睡的人,但会保护愿意主动面对责任的人。
希望你早日摆脱困境，重回平静生活。

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