信贷逾期一年，后果真的那么严重吗？一位律师的深度解读

老张去年在凡普信贷借了一笔钱,本来想着周转一下就能还上，没想到生意出了点问题，一拖再拖，竟然逾期了一年，他整天提心吊胆，催收电话一个接一个，甚至还收到了所谓的“律师函”，他慌得不行，跑来问我：“律师，我这情况会不会坐牢？会不会成老赖？以后是不是再也贷不了款了？”

像老张这样的情况并不少见,很多人因为一时困难导致信贷逾期，但往往因为不了解法律后果和应对方法，反而让情况变得更糟，我就从法律和实务角度，跟大家聊聊信贷逾期一年到底意味着什么，以及该如何正确应对。

逾期一年，不仅仅是“欠钱不还”那么简单

咱们得明白,凡普信贷作为一家持牌金融机构，其信贷业务受国家法律法规严格约束，逾期一年，早已不是“忘记还款”那么简单，它已经触发了多个层面的法律和信用机制。

第一，信用记录彻底“花”了。一旦逾期，金融机构会立即将信息报送至中国人民银行征信中心，逾期一个月，你的征信报告上就会留下污点；逾期一年，这条记录已经成了“连三累六”中的严重违约，未来5年内，你想申请房贷、车贷、信用卡，甚至找工作、租房子，都可能受到严重影响，这不是吓唬人，征信系统如今已渗透到生活的方方面面。

第二，罚息和违约金滚雪球。凡普信贷的借款合同里，通常都会明确规定逾期后的罚息和违约金计算方式，逾期一年，这些额外费用可能已经累积到一个惊人的数字，甚至超过本金，很多当事人到最后才发现，自己竟然要还这么多钱，就是因为忽略了这些“隐藏成本”。

第三，催收手段逐步升级。从最初的短信提醒、电话沟通，到后来的上门催收、律师函警告，甚至可能面临诉讼，逾期一年，凡普信贷很可能已将债权外包给第三方催收公司，或者准备启动法律程序，这时候，骚扰电话、联系亲友等情况会变得频繁，生活和工作都会受到极大干扰。

但最重要的是，你可能面临被起诉的风险。凡普信贷作为债权人，完全有权向法院提起民事诉讼，要求你归还欠款、支付罚息并承担诉讼费用，一旦败诉，如果你仍不履行，法院可以依法强制执行，包括查封、冻结银行账户、扣押财产，甚至将你列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），到那一步，限制高消费、不能坐飞机高铁、影响子女教育等都会成为现实。

以案说法：消极逃避 vs 积极应对，结果天壤之别

我去年处理过一个类似案例,客户李先生因家庭变故，凡普信贷逾期14个月，本金加罚息累计近10万元，催收公司天天打电话威胁要“上门抓人”，他吓得不敢接电话，甚至搬了家，结果呢？凡普信贷直接起诉，法院缺席判决，李先生不仅被列為失信被执行人，银行卡还被冻结，生活举步维艰。

后来他找到我,我们采取了完全不同的策略：主动沟通+债务重组，我们代表李先生与凡普信贷进行了多轮谈判，提交了困难证明和还款计划，最终达成分期还款协议：减免部分罚息，本金分24期偿还，虽然征信记录暂时无法修复，但至少避免了更严重的法律后果，生活重新走上了正轨。

这个案例告诉我们,逃避解决不了问题，只会让雪球越滚越大，积极面对、主动协商，才是破解困境的关键。

法条链接：你的权利和义务都在这里

《民法典》第679条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，逾期还款，显然违反了合同义务。
《民法典》第585条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，但违约金过高（一般超过年利率36%），法院可酌情调减。
《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。
《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第1条：被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有特定情形的，法院应当将其纳入失信被执行人名单。

法律保护债权人的合法权益,但也禁止暴力催收、高利贷等违法行为，你的义务是还款，但你也享有协商减免、申诉抗辩的权利。

律师总结：逾期不可怕，可怕的是错误应对

作为一名处理过大量信贷纠纷的律师,我给大家几点诚恳建议：

千万别失联：逃避只会激化矛盾，让金融机构认为你“恶意逃债”，从而加快诉讼流程。
主动沟通是上策：立即联系凡普信贷官方客服，说明逾期原因（如失业、疾病等），表达还款意愿，尝试协商分期或延期还款，书面提交困难证明，能大大提高协商成功率。
核实债务金额：要求对方提供详细的账单，核对本金、利息、罚息是否合理，对过高费用可以依法提出异议。
警惕“代理维权”陷阱：不要轻信市面上“百分百消除征信污点”“反催收”等黑产，他们往往收费高昂且涉嫌违法，最终可能让你人财两空。
法律是最后屏障：如果已被起诉，积极应诉，到庭陈述情况，争取调解方案，即使判决生效，主动履行也能避免被列为“老赖”。

最后说句心里话：信贷逾期一年，确实是个严重的警告信号，但绝非世界末日，它提醒你是时候正视财务问题，重新规划未来了，通过合法、积极的途径去解决，你完全有能力走出困境，重塑信用，信用破产比财务破产更可怕，而重建信用的第一步，就是从勇敢面对开始。

信贷逾期一年，后果真的那么严重吗？——一位律师的深度解读，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。