网贷逾期后每个月还一点，到底算不算恶意拖欠？

网贷逾期后，每月少量还款的法律风险

很多负债人在网贷逾期后,因为经济压力大，会选择“每个月还一点”，比如欠款5万，每月还500或1000元，希望能缓解催收压力，避免被起诉，但这样做真的能避免法律责任吗？

银行或网贷平台的态度

• 部分机构认可：如果借款人主动沟通，说明困难，并制定分期方案，部分银行或网贷平台可能会接受小额还款，暂时不采取法律手段。
• 多数机构不认可：如果借款人未经协商，自行决定每月少量还款，可能仍会被视为“未按合同履行还款义务”，甚至被认定为“恶意拖欠”，导致被起诉或征信受损。

法律如何界定“恶意拖欠”？

根据《民法典》和《刑法》相关规定，恶意拖欠通常指：

• 有能力还款但拒不履行（如高消费、转移财产）；
• 长期逃避催收（如换号码、失联）；
• 还款金额远低于合同约定（如欠款5万，每月只还100元）。

如果借款人确实经济困难，但能证明还款意愿（如每月固定还款、主动协商），一般不会被认定为“恶意拖欠”。

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以案说法：小额还款仍被起诉的真实案例

案例背景：
张某因失业导致某网贷平台5万元逾期，他担心被起诉，于是每月还500元，但未与平台协商，半年后，平台仍起诉了他，法院判决张某需一次性还清剩余本金及利息。

法院观点：

• 张某虽每月还款,但未达到合同约定的最低还款额；
• 未主动与平台协商调整还款计划,单方面小额还款不能视为“履行还款义务”；
• 平台有权按原合同主张全部债权。

启示：

• 单方面小额还款≠法律保障，必须与债权方达成书面或录音协议；
• 长期小额还款可能无法阻止起诉，关键看是否达成新的还款方案。

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法条链接：相关法律规定

1. 《民法典》第676条

   借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

2. 《刑法》第313条（拒不执行判决、裁定罪）

   对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条

   在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

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律师总结：如何避免被认定为“恶意拖欠”？

1. 主动协商，别等催收

   • 逾期后第一时间联系平台,说明困难，争取分期或延期方案。
   • 保留协商记录（录音、邮件、书面协议）。

2. 每月还款要有依据

   • 如果自行还款,尽量接近原合同的最低还款额；
   • 如果收入极低,可提供困难证明（如失业证、低收入证明）。

3. 避免失联和消极应对

   • 更换手机号、拒接催收电话可能被认定为“逃避债务”；
   • 即使暂时还不起,也要保持沟通。

4. 警惕“以贷养贷”

   部分人借新网贷还旧债,最终债务越滚越大，可能被认定为“恶意透支”。

核心建议：

• 协商＞硬扛，法律更保护“有还款意愿但暂时困难”的借款人；
• 小额还款不能完全避免风险，关键是要有书面或录音的还款协议。

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如果你的网贷已经逾期，别慌，但也不要盲目“每月还一点”，先咨询专业人士，制定合法合规的应对策略，才能最大限度降低法律风险！

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