网贷逾期十多天，真的会毁征信吗？律师教你避坑指南

网贷逾期十多天，影响有多大？

“手头紧，网贷晚还了十几天，会不会上征信？”“催收电话轰炸怎么办？”很多朋友遇到短期网贷逾期时，往往慌不择路，作为律师，我明确告诉你：逾期十多天确实可能产生负面影响，但并非“世界末日”，关键看你怎么应对。

直接影响：信用记录与催收压力

• 征信记录：多数正规网贷平台（如银行系、持牌机构）逾期超过3天即可能上报征信，但部分机构有“宽限期”（如1-7天），逾期十多天，大概率已留下记录。
• 催收骚扰：逾期后，平台会通过电话、短信催收，部分甚至联系亲友，影响生活。

隐性成本：罚息与额度冻结

• 违约金：按合同约定，逾期后每日罚息可能高达0.05%-0.1%（年化18%-36%），利滚利加重负担。
• 额度降停：部分平台会冻结借款功能，影响后续应急周转。

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以案说法：小王的“10天逾期”教训

案例：小王因工资延迟到账，某网贷逾期12天，起初他未在意，结果：

1. 征信报告显示“当前逾期”，后续申请房贷被拒；
2. 催收电话波及同事，导致职场尴尬；
3. 罚息叠加，多还了近500元。

律师分析：

• 及时沟通可减损：若逾期当天主动联系平台说明情况，部分机构可能豁免上报征信。
• 证据留存关键：保留工资延迟证明、沟通记录，可后续申诉征信异议。

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法条链接：你的权利与平台边界

1. 《征信业管理条例》第16条：不良信息自终止之日起保存5年，但逾期记录结清后可申请覆盖。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关人员，不得恐吓威胁。
3. 《民法典》第680条：网贷利率超LPR4倍（约年化15%）部分，法院不予支持。

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律师总结：逾期后三步自救

1. 立即止损：

   • 优先还清欠款，避免罚息累积。
   • 联系客服说明困难，争取延期或减免（部分平台有“疫情/失业特殊政策”）。

2. 修复征信：

   若已上报，结清后1个月内向平台申请《征信异议申诉函》。

3. 警惕“反催收”陷阱：

   勿轻信“征信修复”黑中介，正规渠道唯有“协商还款+时间覆盖”。

记住：短期逾期是“信用感冒”，及时处理可痊愈；长期拖欠才是“信用癌症”，理性借贷，量入为出，才是根本之道。

（本文原创，基于实务经验梳理，转载需授权。）

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