征信一次网贷90天逾期，后果有多严重？

征信上的90天逾期，到底意味着什么？

在现代社会,征信记录就像是个人金融行为的“身份证”，一旦出现负面记录，尤其是“90天逾期”这样的严重污点，可能会对未来的贷款、信用卡申请甚至就业造成深远影响。

什么是“90天逾期”？
网贷逾期90天，意味着借款人在连续3个月的时间内未能按时还款，且未与贷款机构达成任何延期或协商方案，在征信系统中，这类逾期会被标记为“连续逾期90天以上”，属于较严重的信用不良记录。

征信记录如何体现？

• 逾期天数划分：30天以内（M1）、30-60天（M2）、60-90天（M3）、90天以上（M4+）。
• 影响等级：M3及以上的逾期属于“严重逾期”，金融机构会认为借款人还款能力或还款意愿极差。

对个人信用的具体影响

• 贷款难批：银行、正规金融机构基本不会批准房贷、车贷等大额贷款。
• 信用卡受限：即使原有信用卡不被冻结，新卡申请大概率被拒。
• 影响就业：部分金融、公务员、事业单位岗位会审查征信，严重的逾期可能影响录用。
• 高息借贷陷阱：部分人因征信不良转向高利贷或“黑网贷”，陷入更深的债务危机。

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以案说法：90天逾期后，他为何被银行拒贷？

案例背景：
小王曾在某网贷平台借款5万元，因资金周转问题连续3个月未还款，征信记录出现“M3逾期”，一年后，他想申请房贷时，被银行直接拒绝，即便他后来结清了欠款，银行仍以“历史信用风险过高”为由不予通过。

律师分析：

1. 征信记录并非“结清即消失”：即使还清欠款，逾期记录仍会在征信报告上保留5年，期间金融机构仍能看到历史不良记录。
2. 银行风控标准严格：房贷审批尤其看重近2年的征信情况，连续90天逾期属于高风险客户，银行通常会直接拒贷。
3. 协商还款的重要性：如果小王在逾期初期就主动联系平台协商延期或分期，可能不会演变成“M3逾期”，对征信的伤害也会小很多。

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法条链接：逾期还款的法律责任

根据《征信业管理条例》及《民法典》相关规定：

1. 征信记录保存期限（《征信业管理条例》第16条）：不良信息自不良行为终止之日起保存5年，超过5年的应当删除。
2. 违约责任（《民法典》第577条）：借款人未按约定还款，贷款人有权要求其继续履行、支付逾期利息或赔偿损失。
3. 催收规范（《互联网金融逾期债务催收自律公约》）：贷款机构不得采用暴力、恐吓等非法手段催收，借款人若遭遇违规催收，可投诉至央行或互联网金融协会。

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律师总结：如何应对90天逾期？

1. 立即止损，尽快还款：即使已逾期90天，仍然要尽快结清欠款，避免征信恶化至“呆账”或“代偿”等级。
2. 主动协商，争取修复：联系贷款机构说明情况，部分平台可能同意调整征信记录（如将“M3”改为“已结清”）。
3. 保持良好记录，等待自然覆盖：未来5年内避免新的逾期，用按时还款的正面记录逐渐稀释不良影响。
4. 谨慎对待“征信修复”广告：市面上部分机构声称能“洗白征信”，但合法途径只有与金融机构协商或等待5年自动消除，切勿被骗。

征信就像金融健康档案，一次90天逾期可能带来长期困扰，但及时补救仍有机会修复。如果你正面临类似问题，建议尽早咨询专业律师或金融顾问，制定个性化解决方案。

征信一次网贷90天逾期，后果有多严重？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。