网贷信用卡逾期3个月，真会被起诉坐牢吗？资深律师给你讲透！

网贷信用卡逾期3个月，后果比你想象的更严重！

最近接到不少咨询：“律师，我网贷/信用卡逾期3个月了，催收天天打电话说要起诉我，真的会坐牢吗？”这个问题看似简单，背后却涉及法律责任、信用影响甚至家庭风险，今天我就用最直白的语言，帮你理清关键点。

逾期3个月，银行/平台会怎么做？
逾期3个月是重要分水岭，根据行业惯例：

• 第一阶段（1-3个月）：内部催收，短信、电话提醒。
• 第二阶段（3-6个月）：外包催收，态度强硬，可能联系家人或单位。
• 第三阶段（6个月以上）：大概率走法律程序，起诉或列入失信名单。

会不会坐牢？关键看两点！
很多人怕“信用卡诈骗罪”，但刑法第196条规定，只有同时满足以下两点才可能刑事立案：

• 明知无还款能力仍恶意透支（比如刷空卡后失联）；
• 金额超过5万元（单张卡本金，不含利息）。
  普通逾期不构成犯罪，但民事纠纷跑不掉！

逾期后的“隐形炸弹”

• 征信黑名单：5年内贷款、买房、孩子上学受影响。
• 滚雪球式罚息：违约金+日息万分之五，10万欠款一年可能多还2万+。
• 催收骚扰：合法催收可以，但爆通讯录、P图威胁属违法，可报警！

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以案说法：小张的教训

2022年,客户小张因创业失败，信用卡逾期8万元，他以为“拖到银行忘记就行”，结果：

• 第4个月：银行发律师函，要求一次性还清本金+罚息共11万。
• 第6个月：法院判决强制执行，冻结工资卡和支付宝。
• 结局：小张被迫分期还款，但征信已毁，3年内无法贷款。

律师分析：小张若在逾期3个月内主动协商分期（根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条），本可避免高额罚息和诉讼。

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法条链接：这些规定你得知道

1. 《民法典》第676条：借款人未按时还款，需支付逾期利息。
2. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡可处5年以下徒刑。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关人员。

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律师总结：逾期后三步自救

1. 别失联！主动联系银行/平台说明困难，争取个性化分期（最长可分60期）。
2. 留证据！录音催收威胁话术，若遇暴力催收，向银保监会或互联网金融协会投诉。
3. 保基本盘！优先处理信用卡（刑事风险高），网贷可协商延后。

最后提醒：法律不保护“躺平”，但给积极解决的人留了出路，与其担惊受怕，不如趁早行动！

（注：本文基于真实案例经验总结，具体个案需咨询专业律师。）

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