卡片和网贷都逾期了怎么办？如何应对双重债务危机？

在现代社会，信用卡和网贷已经成为许多人日常消费和应急周转的重要工具，一旦收入不稳定或财务管理不善，很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环，最终导致卡片和网贷双双逾期，面对这种情况，许多人会感到恐慌，甚至采取逃避态度，但这只会让问题更加严重。正确的应对方式是什么？如何避免债务危机进一步恶化？

逾期后的第一步：冷静分析债务情况

很多人逾期后第一反应是焦虑，甚至直接失联，但这样做只会让催收更加猛烈。正确的做法是：

1. 整理所有债务明细——列出每张信用卡和网贷的欠款金额、利息、违约金、逾期天数，区分哪些是上征信的，哪些是高利率的。
2. 计算自己的还款能力——评估每月稳定收入，看看能拿出多少资金还款，避免盲目协商。
3. 优先处理信用卡逾期——信用卡逾期超过5万可能涉及刑事责任（信用卡诈骗），而网贷通常是民事纠纷，因此要优先处理信用卡问题。

主动协商，避免催收升级

逾期后，银行和网贷平台通常会采取电话、短信催收，甚至联系家人或单位。如何减少影响？

• 信用卡逾期：主动联系银行客服，说明困难原因（如失业、疾病），申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期偿还。
• 网贷逾期：部分平台可协商延期或减免，但需提供困难证明（如失业证、病历）。切忌私下转账给催收人员，一定要通过官方渠道还款。

关键点：

• 不要失联，否则可能被起诉或列入失信名单。
• 保留所有协商记录（录音、聊天记录），防止后期纠纷。

避免以贷养贷，合理规划还款

很多人在逾期后试图借新还旧，但这只会让债务越滚越大。正确的策略是：

1. 停止新增借贷，避免陷入更深的债务陷阱。
2. 制定还款优先级：先还信用卡（避免刑事责任），再还上征信的网贷，最后处理不上征信的。
3. 增加收入或减少开支，必要时可考虑兼职或变卖闲置物品周转。

法律保护：哪些行为属于违规催收？

根据《民法典》和《互联网金融逾期债务催收自律公约》，以下催收行为是违法的：

• 频繁骚扰（每天超过3次电话）。
• 威胁恐吓、冒充公检法。
• 爆通讯录、骚扰无关人员。

遇到此类情况，可向银保监会或互联网金融协会投诉。

建议参考

如果债务超过自身还款能力，可寻求专业律师或债务重组机构的帮助，避免被起诉或强制执行，调整消费习惯，避免未来再次陷入债务危机。

相关法条

1. 《刑法》第196条——恶意透支信用卡（金额超5万，经催收不还）可能构成信用卡诈骗罪。
2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条——允许持卡人与银行协商个性化分期还款协议。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》——明确禁止暴力催收、骚扰无关人员等行为。

小编总结

卡片和网贷逾期并不可怕，可怕的是逃避和错误应对。正确的做法是冷静分析、主动协商、合理规划还款，同时利用法律武器保护自己免受违规催收的侵害，债务问题需要时间和耐心解决，但只要你采取正确的策略，终会走出困境。逾期不是终点，而是财务管理的转折点。

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