网贷逾期三年，三方催收步步紧逼，我该如何破局？

网贷逾期三年，三方催收的“高压”真相

“每天几十个电话轰炸”“通讯录被爆”“威胁上门催收”……这是许多网贷逾期者最熟悉的场景，尤其当债务转入第三方催收公司后，手段往往更激进。

逾期三年的核心矛盾
网贷逾期三年，通常意味着：

• 利息滚雪球：部分平台以“违约金”“服务费”名义叠加利息，远超法定红线；
• 催收升级：从短信提醒到人工施压，甚至伪造律师函、冒充公检法；
• 征信污点：逾期记录可能已上报央行征信，影响贷款、就业。

三方催收的“合法”与“越界”
第三方催收公司本身不违法，但手段需合规。

• 合法行为：电话提醒、书面通知、合法协商；
• 越界行为：恐吓、骚扰亲友、虚假诉讼（如伪造法院传票）。

关键点：催收只能针对债务人本人，若骚扰亲友或单位，可保留证据投诉（银保监会、互联网金融协会）。

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以案说法：小张如何从“催收泥潭”脱身？

案例背景：小张因创业失败，某网贷平台借款5万元，逾期3年未还，本金加利息涨至12万，催收公司每天致电其公司领导，称其“诈骗”。

律师介入后：

1. 固定证据：录音催收电话，截图骚扰短信；
2. 核算本金利息：发现年利率达48%（远超LPR4倍），主张调整；
3. 法律反制：向平台发律师函，要求停止违规催收，否则起诉其侵犯名誉权；
4. 协商还款：最终按本金+合法利息（15.4%）分期偿还。

启示：逾期≠任人宰割，用法律武器反击违规催收才是关键。

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法条链接：你的“盾牌”在这里

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得骚扰无关人员，催收频次需合理；
3. 《刑法》第293条：催收若使用恐吓、威胁手段，可能构成寻衅滋事罪。

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律师总结：逾期后三步自救法

1. 冷静复盘债务：列出所有平台本金、利息，剔除不合理费用；
2. 主动协商：联系平台说明困难，争取延期或减免（协商成功的关键是证明还款意愿）；
3. 法律兜底：如遇暴力催收，立即投诉至银保监会（12378）或报警。

最后一句真心话：
网贷逾期不是世界末日，但被动逃避只会让雪球越滚越大。理清债务、守住法律底线，才是真正“上岸”的开始。

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