欠款6万逾期1年，罚息会滚到让你怀疑人生？

老张去年因为生意周转困难,向朋友借了6万元，说好三个月还清，结果一年过去了，这笔钱不仅没还上，逾期罚息却像雪球一样越滚越大，最近对方发来催收通知，老张一看数字傻眼了——原本6万的借款，加上罚息竟然要还近8万！他彻底懵了：“这罚息到底怎么算的？合法吗？”

很多人跟老张一样,以为逾期顶多是“多还点利息”，却完全低估了罚息的累积威力，在法律层面，借款一旦逾期，尤其是民间借贷或金融机构贷款，罚息通常不是“意思一下”，而是有明确计算规则的，甚至可能高到让你措手不及。

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罚息不是“闹着玩”，而是有法律依据的

所谓“罚息”，是指在约定的还款日未按时还清本金和利息的情况下，根据合同或法律规定额外计收的违约金，它不同于正常利息，带有一定的惩罚性质，目的在于督促借款人履行还款义务。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方明确约定了逾期利率，只要不超过合同成立时一年期LPR的4倍，法院一般予以支持，如果没有明确约定，出借人也可以参照借期内利率主张逾期利息，或按当时LPR计算。

我们以老张的6万借款为例：如果当初约定的年利率是10%（假设未超过法定上限），逾期1年，正常利息是6000元，但如果合同中写明了“逾期罚息按日万分之五计算”（年化约18.25%），那么他一年的罚息就要再增加约10950元。光罚息就已经超过1万，加上本金和正常利息，总额自然逼近8万。

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别小看“利滚利”，复利计算更可怕

有些人可能还停留在“罚息=本金×利率×时间”的简单认知里，但其实很多贷款合同（尤其是银行或正规金融机构）会规定罚息还要计复利——也就是所谓的“利滚利”，这意味着第一期的罚息，在下一期可能也会成为计息基础。

不过要注意,法律对复利有限制，根据司法解释，总计超过以初始本金为基数、按年利率24%计算的整个借款期间利息+罚息的，法院不予支持，换句话说，法律保护有上限，但不是没上限。

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遇到高额罚息，你并不是只能认栽

如果你发现对方计算的罚息高得离谱,甚至超出法定保护范围，完全可以提出异议。

• 核实借款合同中关于罚息的条款是否明确；
• 计算实际年利率是否超过LPR的4倍；
• 保留所有还款凭证和沟通记录,必要时寻求法律协助。

理性沟通+依法维权才是解决债务问题的正确方式，一味逃避只会让雪球越滚越大，甚至影响个人征信，被诉至法院。

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建议参考：

如果你或身边人正面临类似情况：

1. 仔细重新审阅合同，重点关注利息、逾期罚息、复利计算条款；
2. 主动与债权人协商，尝试申请减免部分罚息或分期还款；
3. 不要失联，保持沟通可避免对方采取极端催收或直接起诉；
4. 必要时咨询专业律师，尤其是金额较大或已被起诉的情况。

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相关法条：

• 《中华人民共和国民法典》第680条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条、第28条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍；逾期利率也未超过此限的，人民法院应予支持。
• 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：对罚息利率的计算方式和上限作出了具体规范。

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6万借款逾期1年，罚息可能高达1万元以上——这不是吓唬人，而是很多人在无知无觉中跌入的“债务深坑”。法律虽保护合理债权，但也禁止无序高利，当你面临还款压力时，请务必：早面对、早沟通、早规划，而不是拖到罚息压垮自己，理性负债，合法维权，才是对自己负责的态度。

你有类似经历或疑问吗？欢迎在评论区留言，我们一起聊聊。

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