网贷逾期五年后能买房吗？一文读懂征信修复与购房资格

网贷逾期五年，征信记录如何？

根据《征信业管理条例》第十六条规定，不良征信记录自欠款结清之日起保存5年，也就是说：

• 如果逾期后已结清：5年后征信系统会自动删除该记录，理论上不会影响房贷申请。
• 如果逾期未结清：记录会一直存在，银行基本会直接拒贷。

但现实中,银行对征信的审核并非只看"5年"这个时间点，还会综合评估以下因素：

1. 逾期次数与严重程度：单次短期逾期影响较小，但连续多次或长期逾期（如超过90天）可能被认定为"恶意拖欠"，即使满5年，部分银行仍会谨慎审批。
2. 结清后的信用修复：如果结清后保持良好的信用记录（如按时还款信用卡、其他贷款），能提高银行信任度。
3. 银行内部政策：不同银行对征信的容忍度不同，部分中小银行或公积金贷款可能相对宽松。

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以案说法：逾期记录如何影响房贷？

案例：小王2018年因失业导致某网贷平台逾期3个月，后于2019年一次性结清，2023年，他想申请房贷，但被两家银行以"历史逾期记录"为由拒贷，第三家银行要求他提供结清证明，并增加首付比例至40%，最终获批。

分析：

• 虽然小王的逾期已结清满4年（未满5年），但银行仍能看到记录。
• 银行拒贷并非完全因逾期本身,而是担心其还款稳定性。
• 通过提供收入证明、增加首付等补充材料，部分银行仍会酌情通过。

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法条链接：征信与房贷的相关规定

1. 《征信业管理条例》第十六条：

   "征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。"

2. 《商业银行房地产贷款风险管理指引》：

   银行应审查借款人的信用记录,但可根据实际情况综合评估还款能力。

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律师总结：如何提高房贷获批概率？

1. 优先结清逾期欠款：这是修复征信的基础，否则一切免谈。
2. 养好后续信用记录：结清后保持至少2年以上的良好还款记录。
3. 选择宽松的贷款渠道：公积金贷款、中小银行或开发商合作银行可能更容易通过。
4. 提供额外担保：如增加首付、找担保人或提供资产证明，能降低银行风险。
5. 异议申诉（如有误）：如果逾期记录存在错误（如非本人借款），可向征信中心提出异议。

最后提醒：征信修复没有"捷径"，所谓"花钱洗白"都是骗局，脚踏实地结清债务、维护信用，才是解决问题的正道。

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