公积金怎么算？缴了十年，为啥账户里还是看着多、取不出？

——一位老会计的深夜来电，让我重新翻开了《住房公积金管理条例》第十六条

（文｜执业12年劳动与住房权益专精律师 · 陈砚）

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别再背公式了，先听一句大实话：

公积金不是工资，也不是存款，它是一笔“定向冻结的强制储蓄”，算得再准，不满足条件照样提不了。

我上周接到一位在国企干了28年的王姐电话,声音有点哑：“陈律师，我每月交3264元，单位也交3264元，10年下来账户里快80万了……可我想用它付二套房首付，窗口说‘不符合提取条件’，这钱，到底是我的，还是单位的？是国家的，还是银行的？”

这个问题,比“怎么算”更重要。

咱们先捋清最常被误解的三件事：

✅第一，基数不是你工资条上的“应发工资”，而是“上年度月平均工资”——但有上下限！
比如2024年北京公积金缴存基数上限是35272元，下限是2420元，哪怕你月薪8万，单位也只能按35272为基数缴；若你刚入职月薪3000，单位也得按2420保底缴（除非你签的是实习协议或劳务合同）。

✅第二，比例不是“单位5%、个人5%”就完事了——它是可浮动的“政策区间”。
国家规定：单位+个人合计缴存比例5%–24%（各地不同），上海允许单位缴7%，个人缴7%；深圳则常见单位12%+个人12%；而杭州部分国企甚至执行单位15%+个人15%，但注意：比例再高，基数超上限也不多缴——这是硬杠杠，不是单位想多缴就能多缴的。

✅第三，账户余额≠可支取金额——它像一把带锁的保险箱，钥匙有且仅有5把：
① 购房（含新建、二手、商转公）
② 建造/翻建/大修自住住房
③ 偿还购房贷款本息（每月可提，需提供还款凭证）
④ 租房（需无房+本地社保+租金超收入15%，额度有封顶）
⑤ 退休、完全丧失劳动能力、出境定居、死亡

其他理由？孩子上学”“父母生病”“装修厨房”“换车”……统统不行，这不是窗口卡你，是法律划的红线。

（小贴士：很多人以为“离职就能全额提取”，错！非本市户籍离职后需封存满6个月+未在异地继续缴存，才可销户提取——而且必须本人线上操作，不能代办。）

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以案说法｜张工的“提取失败”背后，藏着一个关键动作缺失

张工,35岁，深圳某科技公司工程师，2022年用公积金贷款买了南山一套房，2024年想提取账户余额帮父母在老家盖房，他跑遍三个区的公积金中心，都被拒，最后一次，柜员递来一张A4纸，上面印着一行小字：“建造、翻建、大修自住住房，须提供不动产权证（或宅基地批准文件）+规划许可+施工合同+费用发票，且房屋所有权人须为缴存人本人或配偶。”

张工愣住了：“我爸的名字，没写我。”

我们调取原始材料才发现：宅基地批文是父亲名字，建房合同是包工头和父亲签的，发票抬头是父亲身份证号——所有权链条断在“人”上，而非“钱”上。

后来怎么办？我们协助他做了两件事：
❶ 由村委会出具《家庭成员共同居住及出资建房证明》，明确张工承担主要建设费用并长期赡养父母；
❷ 在当地不动产登记中心办理“家庭共有产权”预告登记（虽未颁证，但已录入系统）。
两周后，成功提取42.6万元。

⚠️ 关键启示：政策不是死的，但逻辑是严丝合缝的——它认“权属”，不认“孝心”；认“凭证”，不认“口头说明”。很多被拒，不是条件不够，而是证据链没闭合。

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法条链接｜字字千钧，句句落地

▶ 《住房公积金管理条例》（国务院令第350号，2019年修订）
🔹第十六条：职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例，单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。
🔹第十七条：新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金；单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金。
🔹第二十四条：职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的……
🔹第二十五条：职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明，职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。

注：各地实施细则（如《深圳市住房公积金提取管理规定》《北京市实施〈住房公积金管理条例〉若干规定》）对材料、时限、频次有细化要求，务必以缴存地中心最新通告为准——政策每年3月、9月常微调，别信“去年能办，今年肯定行”。

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律师总结｜三句话，说透本质

❶公积金不是“你的钱”，而是“你名下的专项住房保障资金”——它姓“住”，不姓“用”，算得再明白，不回归“住房属性”，就是南辕北辙。

❷“怎么算”只是入门题，“怎么用”才是实战卷，与其花两小时研究计算器，不如花二十分钟查清自己所在地的《提取办事指南》（官网首页→服务→办事指南→住房公积金提取），下载PDF逐条对照——90%的“被拒”，败在漏看一页附件要求。

❸最后也是最重要的提醒：如果单位长期未缴、少缴、断缴公积金，别只盯着“补多少”，要立刻固定证据（工资条、个税APP记录、劳动合同），向公积金中心投诉。追缴有时效，但维权无死角——你沉默的每一天，都在让违法成本归零。

（文末手写体备注）

我见过太多人,把公积金账户当“理财账户”期待升值，却忘了它诞生的初心：
不是让你变富，是帮你住得稳；
不是奖励奋斗，是兜住底线。
——请对它保持敬畏，也请对它大胆主张权利。

如您正面临提取受阻、单位欠缴、异地转移卡顿等问题，欢迎私信发送【城市+具体情形】，我抽空为您做一次免费合规诊断。
（注：不代跑腿，不收咨询费，只给法律路径和证据清单。）

——陈砚 律师 · 于深圳湾畔 晚十一点半
茶凉了，键盘还热着。

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