个体户怎么交社保？没单位挂靠行不行？断缴三年后补得上吗？

——一位干了18年小吃店老板的社保自白

大家好，我是王律师，在劳动与社保领域办案快20年了，上周三下午，我所门口蹲着位穿围裙的大哥，袖口还沾着面粉，手里攥着张皱巴巴的《个体工商户营业执照》复印件，一开口就红了眼圈：“王律师，我卖煎饼卷烤肠十五年，医保卡去年刷不了药了……听说能自己交社保，可跑了三个街道办、打了七次12333，没人告诉我‘到底该迈哪只脚’。”

这话听着糙，但戳中了千万个体经营者的命门——社保不是“单位专属福利”，而是你作为劳动者、作为市民、作为未来养老看病的“人生底盘”，本就该稳稳托住你。今天咱们不念条文、不甩术语，就像街边茶摊唠嗑一样，把个体户交社保这件事，掰开、揉碎、烫嘴地说清楚。

✅第一步：先认准你的“身份钥匙”
别急着填表！个体户交社保，核心前提就一个：你必须是“以个人身份参保”的灵活就业人员（法律上叫“无雇工的个体工商户”）。
✔️ 你执照在手、实际经营、没给任何人发工资（哪怕是你老婆、儿子，只要没签劳动合同、没走公账发薪）→ ✅ 符合条件
❌ 你挂靠在某公司交社保（付钱让别人代缴）、或用亲戚公司“走个账”→ ❌ 违法！2023年起全国严查，已有多地判例认定“虚构劳动关系参保”无效，补缴不被认可,甚至可能被追缴罚款。

📌 小贴士：很多地方现在支持“掌上办”，微信搜“XX市社保局”公众号→服务大厅→灵活就业参保登记，3分钟实名认证,比买煎饼还快。

✅第二步：交哪几样？钱从哪儿来？
个体户参保，目前只能交“两险”：职工基本养老保险 + 职工基本医疗保险（含大病保险）。
⚠️ 注意：工伤、失业、生育保险——不开放个人缴纳，为啥？因为这三险本质是“单位+职工共同担责”，你既没单位，也没雇佣关系,法律逻辑上不成立。

💰 缴费怎么算？

养老保险：按全省上年度全口径社平工资的60%—300%自主选档（比如江苏2024年最低档约4400元基数），费率20%，你自己全掏；
医疗保险：各地差异大，像杭州按“统账结合”模式，每月约500–900元（含个人账户返现）；广州则分“单建统筹”和“统账结合”，便宜但没个人账户。
💡 关键提醒：医保断缴次月起，住院报销资格暂停！但只要连续缴费满6/12个月（各地不同），复缴后待遇可恢复——断缴≠清零，但“等待期”真会卡你救命时。

✅第三步：最常踩的三个坑，我替你踩过了

“等赚够了再交”？→ 错！养老保险按年累计，晚交1年，退休金少领约3%-5%，且无法补缴（除极特殊情况经人社部门批准）。
“我交了新农保/城乡居保，是不是一样？”→ 不一样！职工养老待遇≈居民养老的2.5倍（按同缴费年限测算），医保报销比例也高15–25个百分点。
“我在A市开店，户口在B县，能不能异地办？”→ 可以！国家已打通“跨省通办”，登录“国家社会保险公共服务平台”或“掌上12333”，全程网办,无需回老家。

🔍以案说法｜煎饼摊主老李的真实故事
2021年，杭州拱墅区个体户老李（经营“李记鸡蛋灌饼”）因疫情暂停营业半年，社保断缴4个月，2023年他突发心梗住院，医保卡显示“待遇中止”，自费3.7万元，出院后他去社保中心申请补缴，被告知：医疗保险断缴超3个月，补缴后需再连续缴费6个月才恢复报销资格（杭政办函〔2022〕18号），老李咬牙补上欠费，又熬满6个月，2024年复查时终于刷上了卡，他说：“那3.7万，够我摊半年煎饼——但命，只有一条。”

这个案子没有输赢，只有教训：社保不是“备用轮胎”，是每天都在跑的“发动机”，断缴那一刻,风险就已经上路了。

⚖️法条链接｜字字千钧，句句落地

《社会保险法》第十条第二款：
“无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。”
《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》（人社部令第13号）第二条：
“以个人身份参加社会保险的人员，应当向社会保险经办机构申请办理参保登记……缴费基数和费率，按统筹地区规定执行。”
人力资源社会保障部、国家医疗保障局《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》（人社部发〔2021〕56号）：
“放开灵活就业人员在就业地参加基本养老、基本医疗保险的户籍限制……推进社保经办服务‘网上办’‘就近办’‘跨省通办’。”

（注：所有条文均现行有效,非引用废止文件）

📣律师总结｜说点扎心但负责的话
朋友们，我见过太多个体户——
有人把“交社保”当成成本，却忘了这是唯一写进宪法、受国家强制力兜底的终身契约；
有人迷信“挂靠”，却不知2024年浙江已有7人因虚构劳动关系参保，被认定骗保，列入社保严重失信名单；
更有人觉得“我还年轻”，可社保的复利不在当下，而在你65岁拿养老金那天、在你孩子出生刷生育津贴那刻、在你父亲癌症住院刷医保那分钟……

个体户不是社保体系的“编外人员”，而是中国劳动力市场的脊梁。
你支起的那方小摊，和写字楼里的上市公司一样，值得一份有尊严、有温度、有确定性的社会保障。

最后送大家一句我常写在结案书末尾的话：
“法律不许诺一夜暴富，但一定守护细水长流。”
——你每月按时划出的那笔社保费，不是支出,是给自己签的一份沉默而庄重的人生保单。

（本文系王律师执业手记，案例脱敏处理，政策依据截至2024年7月，各地细则请以当地人社/医保官网为准）
如需个性化方案（你所在城市最优缴费档位测算、断缴补救路径图、医保定点医院快速查询），欢迎后台留言“城市+问题”，我抽空一一回复。

—— 一个记得住你煎饼摊在哪条街的律师

个体户怎么交社保？没单位挂靠行不行？断缴三年后补得上吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。