怎么买社保？没工作、断缴、超龄了还能补吗？

别急着点“参保”按钮，先搞清你站在哪条起跑线上

很多人一开口就是：“我想交社保”，语气像在点外卖——“来份五险一金，加急，今天就要生效”。
可社保不是奶茶，它不接单、不拼团、不支持七天无理由，它是一套有门槛、讲身份、守时间、认档案的法定保障体系。

简单说：买社保，本质不是“买”，而是“依法登记+持续缴费+资格匹配”。
我们按三类人拆开讲（不绕弯子，句句落地）：

🔹有单位的打工人：恭喜，这是最省心的一类，单位必须在你入职30日内为你办职工社保（含养老、医疗、失业、工伤、生育五项），你出工资的8%+2%，单位出16%+6%+1%+0.2%+0.8%（各地略有浮动），注意：试用期也得交！单位不交？不是“协商空间”，是违法。

🔹没单位的灵活就业者（个体户、自由职业、待业过渡期）：可以自己交——但只能交养老+医疗两项（俗称“灵活就业社保”），不能交失业、工伤、生育，缴费基数自选（一般设上下限，比如当地社平工资的60%-300%），费率约20%-24%（全由你个人承担），关键提醒：必须在户籍地或持居住证的常住地参保，异地无法“挂靠”。

🔹断缴/超龄/超龄未退休的人：这里最易踩坑。
→ 断缴3个月？医保卡立刻停用（门诊不能刷，住院报销中断），养老账户不会清零，但累计年限少一天，退休就晚一天；
→ 超龄但没缴满15年？别信“一次性补缴15年拿退休金”的中介话术——除极少数政策性补缴（如2011年前已参保、2011年后延缴人员），国家早已叫停“大补缴”；
→ 女性55岁、男性60岁后才开始缴？对不起，职工养老参保法定上限就是男60/女50（女干部55），超龄一律不得新开职工账户（灵活就业可放宽至男65/女60，但仅限首次参保且未达龄前已办理登记）。

一句话扎心：社保不是“想交就交”，而是“该你交时你不交，想补时补不上”。

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以案说法｜一个真实咨询改编的“补缴困局”

去年冬天,王姐（52岁，杭州人）带着泛黄的劳动合同和两页手写账本走进我办公室，她1998年在一家集体企业做质检员，2003年单位改制解散，她拿了3万元“买断工龄”，此后19年没再缴社保，去年查出糖尿病，去医院一刷医保卡——无效，去社保局问，被告知：当年单位欠缴部分可追溯补，但她本人从未建立个人账户，且中断超15年，已丧失补缴资格。

更痛的是：她以为“买断工龄=算工龄”，其实法律上，“买断”只是解除劳动关系的经济补偿，不等于社保缴费义务的豁免，当年单位若足额缴纳，她现在每月能领约3200元养老金；只能转为居民养老保险（基础养老金每月275元，杭州标准），医保也仅能参加城乡居民医保（年缴600元，报销比例比职工医保低30%-40%）。

她坐在椅子上没说话,把账本翻到第一页，指着一行小字：“2002年12月工资条备注：社保代扣86元——可那笔钱，单位根本没缴上去。”

这个案子没有胜诉可能,但有警示价值：社保权益，不在纸上，在账上；不在口头承诺里，在每月到账的缴费记录里。

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法条链接｜不是参考，是红线

📌《社会保险法》第十二条：

“用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费……职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费。”

📌《社会保险法》第十六条：

“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。”

📌《实施〈社会保险法〉若干规定》第二条：

“参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年……社会保险法实施前（2011年7月1日前）参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。”

⚠️划重点：“一次性缴费至满十五年”的前提，是“2011年7月1日前已参保”+“延长缴费5年仍不足”，2011年后首次参保者，不适用此条。

📌人社部发〔2021〕2号文明确：

“严禁通过虚构劳动关系、挂靠单位等方式违规参保缴费……对已核实的挂靠参保，依法清退并追缴。”

——挂靠？不是捷径，是雷区，去年全国清退挂靠参保超12万人次，多人被纳入社保信用黑名单，影响贷款、评优、子女入学。

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律师总结｜三句大实话，送给你

✅第一句：社保不是“资产”，是“时间资产”，它不看存款多少，只认缴费月数、连续性、合规性，早一天启动，就多一分从容；拖一年，就多一层风险。

✅第二句：别迷信“补缴神话”，要信“当下行动”，如果你35岁，灵活就业，请今天就去街道办登记；如果你45岁，单位漏缴三年，请带劳动合同、工资流水去监察大队立案——能追回的，从来不是“过去”，而是“现在还能抓住的窗口”。

✅第三句：最值得买的“社保”，永远是“正在交的那一份”，与其焦虑断缴怎么办，不如打开浙里办/粤省事/掌上12333，查清自己的缴费状态；与其托人找“内部渠道”，不如花半小时，跟社区专干面对面问清本地灵活就业参保流程——真实、可验证、有回执的办理，才是真正的安全感。

最后悄悄说一句：我办公室抽屉里，常年放着三份材料——
一份是全市各街道社保经办点最新联络表，
一份是2024年各档缴费金额速查卡，
还有一份，是我手写的《第一次参保避坑清单》（共11条，第7条写着：“别信‘代办社保’朋友圈广告，他们连你的身份证都不敢碰原件”）。

需要的人,随时可以来拿，不收费，因为有些事，本就不该用钱买。

——写于又一个帮客户打印完参保证明的周五下午
执业证号：13301200610XXXXXX
（为保护隐私，隐去末四位）

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本文系原创内容，依据现行有效法律法规及地方实操口径撰写，政策动态更新快，具体办理请以参保地社保经办机构实时答复为准，文中案例已作脱敏处理，人物、时间、地点均非真实对应。

怎么买社保？没工作、断缴、超龄了还能补吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。