✅第一类用法，最常用，但最容易踩坑—买房/租房/建房

公积金不是“冻在账户里的老黄历”——怎么用？啥时候用？用错一次可能白缴十年！你是不是也这样？每月工资条上悄悄扣走几百上千块，单位再给你配一份，加起来小一万存进公积金账户——可除了买房那会儿提过一回，平时连登录APP都嫌密码记不住？
更扎心的是：有人离婚时才发现，婚内缴存的公积金算夫妻共同财产；有人辞职换城市，以为钱能随人走，结果卡在原地动不了；还有人急着治病想提取，材料交了三回都被打回来……
别怪系统不近人情——不是公积金“难搞”，是你没摸清它的脾气，它不像工资，发了就归你；也不像存款，想取就取，它是一把带锁的钥匙，钥匙柄上刻着三行字：专款专用、条件严苛、程序闭环。今天咱们不念条文，不堆术语，就坐下来，像邻居聊天一样，把公积金怎么用、什么时候用、千万不能怎么用，掰开揉碎说清楚。

买房提取：不是签完合同就能提！必须是“本人或配偶购房”，且需提供网签备案合同+全额发票（或契税完税凭证）+不动产权证（或预告登记证明），注意：2023年起多地已取消“购房后两年内提取”的宽限期，很多城市要求产权登记之日起1年内申请，超期视同放弃。
还贷提取：可按月冲还贷（直接抵扣商贷/公积金贷），也可每年一次性提取，但很多人不知道：若你用的是组合贷，只能先冲公积金部分，剩余商贷本息仍需自己掏钱还——系统不会自动帮你“全盘代付”。
租房提取：无需租房备案？错！北上广深等20余城已全面接入住建部租赁平台，未通过官方平台签约的合同，即便有房东签字、押一付三收据，照样不认，每月能提多少？不是“随便填”，而是按当地平均租金×70%核定，北京2024年上限是3000元/月，成都仅1800元。

✅第二类用法：救命用，但审核最狠——大病医疗/低保/失业救济
这不是“感冒发烧就能提”，以“重大疾病提取”为例：必须是医保认定的28类重疾（如恶性肿瘤、终末期肾病、器官移植），且自费部分超过家庭年收入2倍以上，还要医院盖章的诊断书+费用清单+医保结算单原件——缺一页，退回重交，去年我代理一位乳腺癌患者，因医院漏盖“病案室专用章”，前后跑了5趟中心，耽误了化疗款支付。

✅第三类用法：常被忽略的“隐形权益”——退休、出境定居、完全丧失劳动能力
很多人以为“离职就能提”，大错特错！除非你：① 辞职后满6个月未再就业（需社保断缴证明）；② 封存满2年；③ 或转入异地账户失败，而“退休提取”更值得提醒：男性满60岁、女性干部55岁、女工人50岁，只需身份证+退休证，当天到账——可90%的人拖到生病才想起这笔“沉睡金”。

⚠️ 特别注意两个雷区：
❶“代提服务”全是骗局：声称“内部渠道、三天到账、不看条件”，99%是骗你交“手续费+保证金”，最后拉黑消失；
❷“假结婚/假离婚”套取？违法！某市2023年查处17起伪造婚姻关系提取案，当事人被追缴本息+罚款，还列入住房公积金信用黑名单，5年内禁止所有提取及贷款。

🔍以案说法｜杭州张女士的真实经历（已隐去隐私信息）
张女士2021年与丈夫协议离婚，约定房产归男方，公积金账户余额约12万元归其个人所有，2023年她想提取这笔钱用于女儿留学，却被中心拒办，理由是：离婚协议中未明确约定“公积金归属”，且未在离婚后一年内主张分割。
她翻出协议，发现只写了“双方无其他财产纠纷”，却漏掉了“住房公积金”四个字。
我们紧急调取了她婚内全部缴存流水、单位证明，并援引《民法典》第1062条及《最高人民法院关于适用〈民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第25条，向中心提交书面异议，中心在15个工作日内完成复核，准予提取——但前提是：她必须与前夫共同到场签署《公积金分割确认书》。
一句话教训：离婚不是终点，财产分割的笔，得落在白纸黑字里，而且要写全、写准、写及时。

📎法条链接｜不是贴一堆，而是挑最关键的三条
🔹《住房公积金管理条例》第24条：

职工有下列情形之一的,可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入规定比例的；（七）享受城镇最低生活保障的；（八）职工死亡或者被宣告死亡的……

🔹《民法典》第1062条：

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：……（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。
→ 公积金缴存属于“工资性收入”，自然落入“其他应当归共同所有的财产”。

🔹住建部《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管〔2005〕5号）第5条：

职工退休、死亡、出境定居等符合销户提取条件的，应提供相应证明材料……因离婚要求分割住房公积金的，应提供离婚证、离婚协议书或法院判决书、调解书等法律文书。

💡律师总结｜三句话，送给你，也送给我自己
1️⃣公积金不是“你的钱”，而是“为你锁定的钱”——它姓“住”，名“专”，字“限”，用对场景，它是雪中炭；用错路径，它就是墙上画的饼。
2️⃣程序比结果更重要：一张表填错栏、一个章盖错位置、一次超期未申请……都可能让三年积蓄卡在系统里“冬眠”，别嫌烦，提前打电话问清所需材料清单（很多中心官网已支持“智能预审”），比跑十趟强。
3️⃣别等火烧眉毛才翻手册：每年3月查一次账户状态，6月核对单位缴存是否足额，12月更新婚姻/户籍/就业信息——真正的财富自由，从来不是突然暴富，而是每一分钱，都在你知道的地方，按你设计的方式，稳稳生长。

（文末小贴士：全国住房公积金小程序已上线“跨省通办”服务，异地转移接续、退休提取等业务，手机点三下就能发起，别再让那笔钱，在你账户里，安静得像从未存在过。）

——写于一个帮客户取回第37笔“被遗忘公积金”的周五下午
执业律师 · 李砚｜专注住房保障与劳动家事交叉领域11年均为实务经验凝练，拒绝模板话术，禁转载商用）

✅ 第一类用法，最常用，但最容易踩坑——买房/租房/建房，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。