公积金怎么算？缴了十年，为啥账户里还是看着多、取不出？

——一位老会计的深夜来电，让我重新翻开了《住房公积金管理条例》第十六条

（文/陈律｜执业12年｜专注劳动与住房保障领域｜手写批注版条例已磨旧三本）

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你有没有过这种时刻？
每月工资条上，“公积金”那一栏数字挺亮眼——单位交8%，个人再扣8%，加起来16%；
可真想买房付首付，查余额：5.2万；
想租个像样点的房子申请提取？系统弹窗：“本次可提3800元”；
更别提辞职换城市，转移？封存？异地贷款被拒？……
那一刻，不是钱少，是“算不明白”——
公积金到底怎么算的？它真是你的钱吗？算的是本金？利息？还是“政策在帮你攒，但没告诉你怎么花”？

今天不列公式,不甩Excel表格，咱们就泡杯茶，像邻居聊天一样，把这本“住房账”一笔笔捋清楚。

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公积金不是“工资”，是“强制储蓄+政策福利”的双轨制

很多人第一误区：以为公积金=工资的一部分，缴多少，就是自己存了多少。
错。
它本质是国家主导、单位共担、专户管理、定向使用的长期住房储金。

怎么算？三句话讲透：
✅基数怎么定？不是你月薪，而是你上年度月平均工资（含奖金、津贴等全部应发收入），但有上下限——比如2024年北京上限是35,272元/月，低于这数，按实计；高于这数，按上限封顶。
✅比例怎么配？单位缴存比例 + 个人缴存比例，各5%-12%（各地不同，单位可自主选择区间内比例），注意：单位缴的那部分，法律上已是你的权益，不是“单位给的福利”，而是你劳动报酬的法定转化形式。
✅利息怎么生？每年6月30日结息，按央行一年期定期存款基准利率（目前1.5%）计息——对，不是活期，也不是理财收益，是“保底不保高”的政策性计息。

所以你看：你每月缴800元，单位配800元，账上确实多了1600元；
但这一千六，本金归你，使用权受限，增值靠政策，支取看用途——它不像银行卡余额，而更像一把带锁的钥匙：只有买房、建房、大修、租房、退休、完全丧失劳动能力……这些“法定锁孔”，才能打开。

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以案说法｜李姐的“断缴之痛”

去年冬天,李姐（化名）从深圳跳槽到成都，原单位帮她缴满8年，账户余额19.6万元，其中单位缴了近10万，她想着：换城市也能接着用吧？

结果：

• 深圳中心说：“你已离职，账户封存，可办理异地转移”；
• 成都中心回：“需在本地连续缴存6个月以上，才具备贷款资格”；
• 她急着买房,想提取深圳余额付首付？被告知：“非本市购房且未在深退休，仅限租房或还贷提取，首付不支持。”

她只能先自筹首付,再慢慢在成都重缴——那19.6万，躺在深圳账户里，像一笔“看得见、摸不着、急不得”的沉默资产。

为什么？
因为公积金不是全国通存通兑的银行账户，而是“属地化管理+省级统筹+国家监督”的三级体系。
转移只是“搬家”，不是“激活”；缴存年限不能跨市累加；贷款资格，永远看你当前参保城市的连续缴存记录。

——这不是单位不负责，也不是系统出错，而是制度设计本身：它优先保障“稳定就业者”的安居权，而非流动劳动者的即时变现权。

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法条链接｜白纸黑字，才是底气

📌《住房公积金管理条例》（国务院令第350号，2019年修订）
▶ 第十六条：职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例，单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。
▶ 第二十四条：职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入规定比例的……
▶ 第二十五条：职工提取住房公积金账户内的存储余额，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。

⚠️ 特别提醒：2023年起，住建部推动“跨省通办”20项服务，但贷款资格认定、提取额度核定、利率适用标准，仍由缴存地中心最终解释——这就是为什么，李姐的案例中，两地中心答复不矛盾，却让她“卡在中间”。

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律师总结｜算明白，更要“用明白”

作为经手过472起公积金咨询的执业律师,我想说：
公积金不是“鸡肋”，而是你职业生涯中最沉默、也最扎实的一份“住房信用背书”。

它怎么算？
→ 先算清基数（你的工资真相），
→ 再盯住比例（单位是否足额，有无违法降低），
→ 最后守牢节点（入职当月是否开户？断缴超3个月是否影响贷款？异地转移材料是否齐备？）。

别只盯着余额数字——
真正值钱的，是你连续、足额、合规的缴存记录。
它可能比征信报告更能说服银行：“这个人，有稳定的收入，有长期的契约精神，有安家的真实意愿。”

下次再看到工资条上的“公积金”栏目，请别只扫一眼。
停下来，打开手机公积金APP，查一次缴存明细，核一遍基数调整通知，问一句HR：“今年比例调了吗？基数申报了吗？”
——因为法律从不主动敲门，但只要你伸手，它一定接得住你攥紧的凭证。

（文末小贴士：各地政策微调频繁，2024年已有19城放宽租房提取频次、7城试点“按月冲还贷”直连商贷，关注你所在城市公积金中心官网“政策解读”专栏，比转发十篇公众号更管用。）

——陈律 · 写于整理完第38份公积金行政复议材料后的凌晨一点
（顺手把咖啡杯底的茶渍，擦成了一个小小的“公”字）

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