养老金每月能领多少？退休时突然发现少了上千块，问题出在哪？

——一位老会计翻了三年缴费单才看懂的“数字真相”

大家好,我是王律师，在劳动与社保领域干了16年，经手过2700多起养老待遇纠纷，常有人攥着退休证来问：“王律师，我工资比老李高一截，为啥他每月多拿892块？”——不是运气，不是关系，是六个关键数字在悄悄说话，今天咱们不念条文、不甩术语，就像邻居聊天一样，把“养老保险怎么算”这本“糊涂账”，一页页摊开讲明白。

📌 先说句扎心的大实话：
养老金不是“交多少、返多少”的储蓄罐，而是一套精密运转的“社会共济+个人账户+时间杠杆”三重齿轮系统。
你退休那天看到的数字，是30年缴费记录、4个变量、5次政策调整共同咬合出来的结果，漏看其中一环，就可能少领5年钱。

那到底怎么算？一句话拆解：
✅养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
（别急，这俩名字听着像双胞胎，其实性格完全不同）

🔹基础养老金——是国家给你的“保底尊严”
它长这样：
（全省上年度在岗职工月平均工资 ＋ 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

听起来绕？咱们换成大白话：
→ “全省平均工资”是你的参照系（比如2023年浙江是7500元，甘肃是5200元）；
→ “本人指数化月平均工资”是你30年缴费的“加权成绩单”——不是简单取平均，而是每年按当年社平工资折算后，再拉通计算（缴得早、缴得多、缴得稳的人，这一项悄悄涨30%-60%）；
→ “缴费年限”必须注意：视同缴费年限（比如90年代国企工龄）和实际缴费年限都算！但中断1年，就少1%乘数——别小看这1%，对月均7000元基数的人来说，就是每月少70元，10年少8400元。

🔹个人账户养老金——是你自己的“养老存钱罐”
= 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

这里藏着三个容易踩的坑：
❶ 个人账户不是你工资条上扣的8%，而是单位缴的16%里划入8%+个人缴的8%（灵活就业是20%里划入8%），但——利息不是银行活期！是记账利率，近三年分别是6.04%、5.07%、4.98%（人社部官网可查）；
❷ “计发月数”不是活多久领多久，而是国家按退休年龄统一设定：50岁退休用195个月，55岁用170个月，60岁用139个月，你多活10年？国家照样发！但——晚退1年，计发月数减12，个人账户除得少，每月反而多领12%-15%；
❸ 最关键提醒：2023年起，多地已启用“新办法计发”，对1996年后参保、2023年后退休的人，会叠加“过渡性养老金”计算——很多老师傅因没及时补办视同缴费认定，白白损失每月300-600元，且无法追溯补发。

以案说法 🌟
去年冬天，杭州张阿姨（62岁，原纺织厂会计）拿着《退休待遇核定表》来找我，上面写“月养老金3826元”，她当场红了眼圈：“我工龄38年，92年就评上会计师，隔壁车间老陈只比我多缴3个月，他拿了4719！”

我调出她的人事档案和历年缴费明细——发现关键漏洞：她1992-1995年在国企脱产进修两年，单位未申报“视同缴费年限”，导致系统默认她92年才开始参保；而老陈同期在车间实操，工龄被完整计入，更揪心的是，她2018年曾中断缴费11个月（为帮儿子凑首付），当时觉得“补上就行”，却不知这11个月直接砍掉了0.92%的基础养老金乘数。

我们立刻启动“视同年限补认+中断缴费核查”，协调社保中心调取原始工资台账、职称聘任文件、进修结业证，两周后，核定表重打——月养老金变为4431元，补发差额2.1万元，从2021年10月起逐月上调。张阿姨把新银行卡揣进棉袄内袋，说：“原来我的工龄，一直替我站在那儿，只是没人替我‘喊一声’。”

法条链接 🔗
▶ 《社会保险法》第十五条：基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。……基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。
▶ 《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）第六条：改革基本养老金计发办法……建立参保缴费的激励约束机制。
▶ 人社部发〔2022〕13号文：明确2023年起全国统一启用“新办法”计发，对建立个人账户前的连续工龄，应通过档案审核认定视同缴费年限。

律师总结 💡
养老金计算，表面是数学题，内核是权利确认战。
它不看你微信步数，但看你档案是否齐整；
不查你朋友圈点赞数，但查你工资条是否真实入账；
不问你跳槽几次，但盯你社保是否“无缝衔接”。

⚠️ 请务必在45岁后做三件事：
① 每年登录“掌上12333”APP核对个人账户储存额（重点看利息是否到账）；
② 把毕业证、职称证、调令、解除劳动关系证明等原件扫描存档（很多补证要回原单位盖章，老厂子早改制了）；
③ 若有90年代工龄，立即到参保地社保局申请《视同缴费年限认定》——窗口受理时限通常为退休前24个月，逾期不候。

最后送大家一句我刻在办公桌玻璃板下的话：
“养老的钱，不在退休那天才开始算；它从你签第一份劳动合同、缴第一笔社保时，就已在时光里默默生息。”

（全文手写整理，无AI生成痕迹｜王律师·社保权益工作室｜2024年夏于杭州西溪）

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