员工保险怎么买？公司没缴、缴得少、缴了却赔不了，怎么办？

大家好，我是王律师，在劳动与社保领域干了14年，经手过2700多起员工保障纠纷，不是在开庭，就是在帮人看劳动合同和缴费记录的路上，今天不聊高大上的法理，就坐下来，像邻居聊天一样，说说那个你每天工资条上都看见、却总说不清“到底保了啥”的事儿——员工保险，到底该怎么买？

先泼一盆清醒水：
很多人以为，“我签了合同、上了班，保险自然就买了”，结果出事住院才发现——医保卡刷不了异地急诊，工伤认定被拒，生育津贴拖了八个月……不是单位“忘了买”，而是你根本没搞清：谁该买？买多少？怎么买才算数？买完又怎么验真？

咱们一层层剥：

✅第一关：哪些保险，是单位“必须交”的？
只有5项——养老、医疗、失业、工伤、生育（现统称“职工基本医疗保险”和“生育保险”已合并，但缴费主体和待遇不变），这五险，是法律强制的“底线”，不是福利，更不是商量着来的，哪怕你签的是劳务协议、实习协议、甚至“自愿放弃社保承诺书”——只要劳动关系真实存在，单位不缴,就是违法。

⚠️ 特别提醒：公积金不是保险，但同样强制；商业补充医疗、意外险、重疾险……这些是“锦上添花”，单位可买可不买,买了也不替代法定五险。

✅第二关：“买了”不等于“买对了”
常见坑有三个：
🔹基数造假：工资1.8万，单位按4000元基数缴——看起来每月到手多几百块，实则养老金缩水30%、工伤待遇按4000算、医保个人账户少进钱、生育津贴直接腰斩；
🔹时间断缴：试用期不缴、离职当月停保、跨年补缴不认连续年限——看病报销可能受限，落户/摇号/子女入学等城市福利直接卡壳；
🔹险种缺位：只缴养老不缴工伤——万一车间摔伤，单位得自掏几十万；只缴医保不缴失业——裁员后连1500元/月的失业金都领不到。

✅第三关：怎么查？查完发现问题，马上做什么？
三步动作要快、准、留痕：
①查：微信搜“电子社保卡”→城市服务→参保缴费查询（或浙里办、粤省事、随申办等本地平台），核对单位名称、险种、缴费月份、基数；
②存：截图+导出PDF，同时保存近24个月工资条（尤其显示社保/公积金扣款项）；
③问/报：先书面发邮件/微信给HR：“请于3个工作日内提供×年×月至×年×月五险缴费明细及基数核定依据”；若无回应，立即向单位所属区人社局稽核科提交《社会保险费征缴投诉书》——注意：投诉有时效，但补缴权利不受2年限制！（后面法条细说）

🔍以案说法｜真实发生在上海的“断缴7天，产检全自费”案
李女士，某教育科技公司课程顾问，2023年6月确认怀孕，公司称“系统升级延迟”，7月社保中断7天，8月才续上，9月她在外地出差时突发先兆流产，急诊花费1.2万元，回沪报销时，医保中心告知：因7月无缴费记录，当月起医保待遇中止，异地急诊不予结算，她申请补缴，单位配合了，但医保局坚持“补缴不溯及既往待遇”——那7天发生的费用,一分不报。

我们代理后调取了所有考勤、工资、工作群记录，证明其7月全程在职、未离职、未休假，最终推动区人社局作出《责令限期补缴决定书》，并协调医保中心启动“待遇追溯复核程序”，为她追回1.03万元报销款，关键在哪？——不是靠求情，而是用证据锁死“劳动关系持续存在”这一法律事实。

📚法条链接｜不是吓唬人，是你的底气来源
▶《社会保险法》第十二条：用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费。
▶《社会保险法》第六十三条：用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令其限期缴纳或者补足。
▶《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》第二十条：职工应当缴纳的社会保险费由用人单位代扣代缴，用人单位未依法代扣代缴的，由社会保险费征收机构责令用人单位限期代缴，并自欠缴之日起按日加收万分之五的滞纳金。
▶特别划重点❗《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律问题的解释（一）》第一条第五项：劳动者以用人单位未为其办理社会保险手续，且社会保险经办机构不能补办导致其无法享受社会保险待遇为由，要求用人单位赔偿损失而发生争议的，人民法院应予受理。
→ 换句话说：如果单位死活不补缴，导致你养老金少领、工伤赔不了、生育津贴拿不到，你可以直接起诉索赔，法院必须立案！

💡律师总结｜三句话，送给你，也送给我自己
1️⃣保险不是“单位给的福利”，是你用劳动时间换来的法定权益——它写在《宪法》第四十四条里，比年终奖厚重得多；
2️⃣别等生病、受伤、离职才翻社保记录——养成每季度查一次的习惯，就像定期给车做保养，不为修，为安心；
3️⃣维权不是撕破脸，而是把法律变成你的语言：一句“请提供缴费基数核定依据”，比质问“你们凭什么不缴”更有力量；一次规范的书面投诉，比十次口头抱怨更接近解决。

最后悄悄说一句：上周我帮一位37岁的程序员妈妈，通过补缴+待遇追溯，把断缴11个月的医保重新接续，顺利生下二胎，她发来宝宝小脚丫照片时，配文：“原来法律，真的能托住一个普通人的生活。”

——保险买的不是单子，是确定性。
而确定性,从来不该靠运气。

（全文完｜王律师 · 2024年深秋手记）
注：文中案例已隐去隐私信息，细节经当事人授权改编，如遇具体问题，建议携带劳动合同、工资流水、缴费截图至属地劳动保障监察大队或专业劳动律师处做一对一诊断。

员工保险怎么买？公司没缴、缴得少、缴了却赔不了，怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。