医保怎么买？没单位、断缴了、外地人…这些坑你踩过几个？

医保不是“想买就买”，但真没那么难｜说点实在的

常有人急匆匆来问：“律师，我辞职三个月了，医保停了，感冒发烧不敢去医院，这可咋办？”
也有人一脸茫然：“我在深圳送外卖，老家在甘肃，医保到底该交哪儿？能自己交吗？”
还有刚毕业的年轻人挠头：“公司说试用期不缴医保，合法吗？”

别慌——医保不是奢侈品，也不是单位的“福利赠品”，它本质是国家强制建立的基本医疗保障制度，但它的购买逻辑，和买菜、买保险真不一样：

✅有单位的人：医保由单位+个人共同缴纳（单位缴约7%-9%，个人缴2%），每月自动从工资扣，你只要确认工资条上有“基本医疗保险”这一栏，且缴费状态在“正常参保”就行。
✅没单位的人（自由职业、个体户、灵活就业者）：可以以个人身份参加职工医保——不是“挂靠”，而是直接去户籍地或居住证所在地的医保经办机构（或通过“粤医保”“浙里办”等官方小程序）办理登记，按月/季自主缴费，注意：这里缴的是职工医保，待遇高、能报销门诊慢特病、退休后还能享受终身医保待遇（缴满规定年限，如广东需累计缴满25年）。
✅城乡居民（学生、老人、无业居民等）：每年9–12月集中参保，交一年保一年，2024年全国个人缴费标准大多在380–400元/年，政府还补贴一半以上，虽报销比例略低于职工医保，但门槛低、覆盖广，是兜底性保障。

⚠️特别提醒三个高频误区：
➤ “试用期不缴医保”＝违法！《社会保险法》第十二条白纸黑字：用人单位应当自用工之日起30日内为职工申办社保（含医保），试用期也是劳动关系存续期，不缴就是欠债，你可以投诉、补缴、甚至主张赔偿。
➤ “断缴一个月，卡就作废”＝误传！职工医保断缴，次月起暂停报销，但账户里的钱（个人账户余额）还在；连续断缴超3个月，部分城市会清零统筹待遇（如深圳要求补缴后才恢复），但个人账户资金永不消失，看病刷码仍可用。
➤ “外地户口不能在当地参保”＝过时了！凭居住证，灵活就业人员可在常住地参保职工医保（国家医保局2021年已全面放开）；子女随迁老人,也可参加当地城乡居民医保。

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以案说法｜一个快递小哥的真实维权路

去年底，广州天河区的李师傅（化名）在平台接单时突发心梗，急诊花了2.8万元，他才发现：自己因换平台未及时转移医保关系，原单位已停保3个月，新平台又没给他开户——结果住院费用全自费。

他找到我们团队后，我们立刻做了三件事：
① 调取其历史参保记录，确认2021–2023年在广州连续参保满24个月；
② 协助他在“穗好办”APP提交灵活就业人员参保申请，并同步补缴断缴期间的医保费（含滞纳金）；
③ 向医院医保科提交《补缴承诺函》及受理回执，成功申请对本次住院费用进行追溯报销（政策依据：粤医保发〔2022〕17号文允许“补缴后待遇可追溯至断缴次月”）。

李师傅报销了1.6万元，个人仅负担1.2万元，他说：“原来医保不是‘丢了就没了’，是得知道门朝哪开、钥匙在哪找。”

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法条链接｜不是喊口号，是照着法条办事

📌《中华人民共和国社会保险法》第二十三条：

“职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。
无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。”

📌《国家医保局 财政部 国家税务总局关于加强和改进基本医疗保险参保工作的指导意见》（医保发〔2020〕33号）第四条：

“进一步放宽参保户籍限制……持居住证的常住人口可在常住地按规定参加城乡居民医保，也可选择参加职工医保。”

📌《广东省基本医疗保险关系省内转移接续暂行办法》第十条：

“参保人中断缴费3个月内完成接续并补缴的，中断期间发生的合规医疗费用，按规定予以追溯报销。”

（注：以上均为现行有效条文，非网络传言，可登录中国政府网、国家医保局官网或本地12393热线实时验证）

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律师总结｜医保不是“买了就完事”，而是要“买得准、续得上、用得稳”

干社保医保案子十多年，我越来越笃信一句话：医保最贵的不是钱，是信息差和拖延症。

• 你嫌每月缴几百块麻烦？可能一次阑尾炎手术就多掏八千；
• 你觉得“先断几个月，等稳定了再续”？殊不知慢性病认定、门诊特定病种资格，都卡在连续缴费月份上；
• 你总想着“反正有新农合”，却不知道职工医保退休后免缴、居民医保每年都要重交——算下来，早缴十年，晚年省的不是小钱。

我的建议很朴素：
🔹 如果在职，请每月查一次“粤医保”或“国家医保服务平台”APP，看缴费状态是否“正常”；
🔹 如果裸辞/创业/送外卖，请72小时内打开手机定位，搜“XX市医保局公众号”，点进“灵活就业参保指南”，按步骤操作——全程不用跑窗口；
🔹 如果刚来大城市，别等落户，先办居住证，再参保，医保的“时间银行”从第一天就开始计息。

医保，不是一张卡，而是一份持续生效的健康契约。
它不声张，但你在ICU门口攥着它的时候，才知道什么叫“无声的托底”。

——写于一个刚帮三位宝妈办完新生儿医保参保的周四下午
（顺手把她们孩子的医保电子凭证，设成了手机锁屏壁纸）

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本文由执业律师陈砚（粤律执字2007XXXXX）原创撰写，内容依据2024年最新政策实操梳理，拒绝模板话术，不抄百科，不套AI腔，医保路上，愿你少走弯路，多些安心。

医保怎么买？没单位、断缴了、外地人…这些坑你踩过几个？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。