交强险保费怎么算？明明没出险，今年怎么还涨了？

——一张保单背后的“隐形算法”，比你家水电费账单还讲规矩

大家好,我是王律师，干交通事故和保险纠纷这行快15年了，办公室抽屉里常年放着三样东西：一盒润喉糖、一摞泛黄的判例汇编，还有客户送的、印着“感谢王律师帮我要回赔款”的保温杯，今天不聊大案子，就说说咱们每辆车都得交、但90%车主都说不清的那张纸——交强险保单。

很多人拿到保单第一反应是：“哦，950块（或760块）啊，交就交呗。”
可下个月车管所年检排队时突然发现：“咦？去年是855，今年变成950了？”
朋友老李上周攥着保单冲进我办公室：“王律，我三年没碰过护栏、没压过线、连电子警察都没闪我一下，凭啥保费涨了？是不是保险公司乱来？”

——别急，这不是坑，也不是玄学，而是《机动车交通事故责任强制保险条例》亲手写下的“浮动公式”，它不看运气，只认事实；不讲人情，只认记录，咱们掰开揉碎了说：

✅基础保费全国统一：6座以下私家车，基准保费就是950元/年（拖拉机、挂车、营业货车另算，咱先聚焦家用车）。
✅但实际交多少，全靠两个“浮动系数”决定：
🔹上一年度有无责任道路交通事故（注意！是“有责”，不是“有事故”）
🔹连续无责年限（即连续N年没出过有责事故）

👉 举个最典型的例子：

第1年投保：按基准价950元；
第2年：若上年无责任事故→打9折，855元；
第3年：再无责→打8折，760元；
第4年：继续无责→还是760元（已到最低档，不再降）；
但只要发生1次有责事故（哪怕只是追尾对方后保险赔了200块）：
→次年恢复950元；
→若事故致人伤/亡？直接上浮30%，1235元；
→若两年内有两次有责事故？上浮40%，1330元；
→三年内发生三次及以上？对不起，1425元——而且保险公司有权拒保商业险（交强险仍必须承保，这是法定义务）。

⚠️ 特别提醒两个“认知盲区”：
❶“我没报保险，自己修的”≠没事故，只要交警出具事故认定书、或双方签了《自行协商协议》并上传交管12123系统，系统自动抓取，记入交强险费率浮动数据库；
❷“对方全责，我无责”？恭喜！这不仅不涨价，还可能帮你延续无责优惠期——因为交强险只看“本车是否被认定为有责方”，不看出钱多少。

🔍以案说法｜一个被忽略的“无责记录”，救了一家小店
去年杭州有个修车铺老板陈师傅，骑电瓶车被轿车撞倒，对方全责，他觉得“小擦伤不值当折腾”，没报警、没留痕，连对方车牌都没记全，结果半年后自家小货车要续保交强险，保费从760元跳到950元，他懵了：“我车停在路边被撞的，关我什么事？”

我们调取了路口监控+12123平台数据，发现：事故虽未报案，但对方司机事后向保险公司报了案，且理赔材料中明确载明“标的车（陈师傅货车）无责”，我们立即向浙江银保监局提交书面申诉，并同步联系承保公司调取浮动记录，三天后，保费回调至760元，还补退了差额。

关键在哪？——交强险费率浮动依据的是“责任认定结果”，而非“是否主动报案”，只要事故进入保险或交管系统并确认你方无责，系统就该给你记上这笔“清白分”。

📎法条链接｜白纸黑字，一字千钧
▶《机动车交通事故责任强制保险条例》第八条：

“被保险人没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率，在此后的年度内，被保险人仍然没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率……发生有责任道路交通死亡事故的，费率上浮30%。”

▶《交强险费率浮动暂行办法》（保监发〔2007〕52号）第五条：

“交强险费率浮动标准与道路交通事故相联系……连续3年无责任，费率最低可下浮30%；上一年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故的，费率上浮10%；发生有责任道路交通死亡事故的，费率上浮30%。”

（注：2020年银保监会已将浮动规则嵌入全国车险信息共享平台，数据实时同步，人工无法干预——所以别问“能不能通融”，它比银行征信还刚。”

💡律师总结｜三句话，句句落地
1️⃣交强险不是“一刀切”的税”，而是一份动态履约契约——你守规，它让利；你担责，它提醒，每一次无责记录，都是你在交通信用账户里悄悄存下的“安全本金”。
2️⃣别把“没报案”当成“没发生”，小事故也请务必留存现场照片、双方签字协议，或至少拨122备案（哪怕不处理），这是你未来三年保费不跳涨的“数字地契”。
3️⃣每年续保前，打开‘交管12123’app→ 点击【我的】→【交通事故记录】→ 查看近3年责任认定状态，花30秒，省下几百块，还顺便看清自己是不是真·马路标兵。

最后送大家一句我常写在结案书末尾的话：
法律不奖励侥幸，但永远尊重认真守序的人。
你的方向盘稳，交强险的费率表才稳；你对规则有敬意，规则才对你有温度。

（本文所有案例、数据、条款均基于现行有效规定，2024年7月实测有效，如遇个案差异，欢迎带保单+事故材料来聊——我泡好茶，等您。）

——王律师 · 杭州｜专注交通事故与保险维权
（原创声明：本文由执业律师独立撰写，未经许可不得转载，文中费率数据截至2024年Q3，政策如有调整，以银保监最新通知为准。）

交强险保费怎么算？明明没出险，今年怎么还涨了？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。