你是不是也经历过这样的深夜焦虑？

“怎么融资？钱没到账先被收了3万服务费！”——创业老板血泪问：这钱还能要回来吗？公司账上只剩8700块，新订单催着签合同，供应商明天就要结款，员工工资下月5号发……你翻遍通讯录，咬牙拨通那个“专做中小企业过桥贷”的中介电话，对方声音热络：“王总放心！今天签协议，后天放款，只收3个点服务费，包下款！”

结果呢？
协议签了，3万元“前期服务费”当天转走，可整整22天，一分钱没到账，再打电话——已关机；查公司？注册地址是城中村一间出租屋，法人是个68岁的退休教师……

这不是段子，是我上周在律所接待的第7位创业者，而他们问得最多的一句，不是“怎么融资”，而是：“那3万，我还能拿回来吗？”

咱们不讲PPT里的融资模型、不列BP十大模块、也不画资金路径图，就坐下来，像老朋友聊天一样，说说真正在中国做生意的人，怎么安全、合法、有底线地把钱融进来。

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融资三道坎，踩中一个就掉坑里

很多老板以为融资=找钱，其实本质是三重法律关系的精准匹配：
✅第一坎：你是谁？（主体资质）
个体户想贷500万？银行看都不看，但如果你是成立满2年、有完税记录、社保缴纳连续的有限责任公司，哪怕年利润只有12万，部分政策性担保基金也能给你兜底30%。

✅第二坎：钱从哪来？（资金来源合法性）
注意！民间借贷≠非法集资，但向不特定公众承诺保本付息（比如在朋友圈发“年化12%，按月返息”），哪怕只拉了3个人，也可能触发《刑法》第176条，而正规小贷公司、持牌融资租赁、政府引导基金——每一张牌照背后都有银保监会或发改委的监管编码，查不到编码的，一律默认高危。

✅第三坎：钱怎么用？（资金闭环设计）
最常被忽略的致命细节：融资款项必须与经营行为形成可验证闭环，举例：你贷款买设备，银行会要求提供采购合同+设备发票+安装验收单；若你声称“用于流动资金”，却当天转给股东个人账户，这笔贷出的钱，可能被认定为“抽逃出资”或“虚假贸易背景”，后续一旦逾期，连带责任直接穿透到你个人房产。

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以案说法｜真实判例敲警钟

【2023】浙0102民初4891号（杭州上城法院）
杭州某餐饮管理公司因扩张急需资金，经中介介绍与某“资产管理公司”签订《融资居间服务协议》，约定支付8.5万元服务费，承诺7个工作日内对接银行授信。
→ 公司付款后，中介仅提供一份伪造的银行《预审通过函》（公章系PS，无编号、无联系人）；
→ 银行出具书面说明：“从未出具该文件，亦未受理该公司任何授信申请”；
→ 法院最终判决：居间方未实际提供促成融资的服务，且存在欺诈故意，全额退还服务费+赔偿利息损失。
关键裁判要旨写道：“融资居间非‘押宝式’交易，服务成果须具客观可验证性，空转协议、虚构流程、以‘内部渠道’为话术规避履约，不构成有效居间。”

——你看，法官不听你多着急，只看有没有留下白纸黑字的履约痕迹。

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法条链接｜护住你的钱袋子

🔹《民法典》第961条：

“中介合同是中介人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”
→重点：必须“报告机会”或“提供媒介”，而非打包票、作担保，凡承诺“一定下款”“不成功也收费”的，已越界！

🔹《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第1条：

“违反国家规定，未经监管部门批准，以营利为目的，2年内向不特定多人出借资金10次以上，即构成非法经营罪。”
→提醒：别轻信所谓‘自有资金放款’的个人或空壳公司，查清对方是否持牌，比看利率更重要。

🔹《反不正当竞争法》第8条：

“经营者不得对其商品的性能、功能、质量、销售状况、用户评价、曾获荣誉等作虚假或者引人误解的宣传。”
→中介吹嘘“合作银行37家”“下款率92%”，却拿不出任一真实放款凭证？这就是违法宣传！可向市场监管部门实名举报。

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律师总结｜三句大实话，胜过十页BP

1️⃣融资的第一课，不是学怎么开口要钱，而是学会闭嘴签协议前，先打开“国家企业信用信息公示系统”，查清对方名字、股东、风险提示——哪怕只多花3分钟，可能省下30万。

2️⃣所有“先收费、后办事”的融资服务，法律上都叫“预付费型居间”，而司法实践已形成明确规则：没办成事，钱必须退；办成一半，按比例退；伪造材料，还得赔你误工费和律师费。

3️⃣真正的好融资，从不靠“搞定关系”，而靠“留痕管理”：每一次沟通留微信文字记录，每一笔付款备注清晰用途，每一份合同让法务盖章前划出“退款触发条款”。

最后送你一句我常对客户说的话：
“缺钱不可怕，可怕的是为了快点有钱，把自己的信用、时间、甚至房子，都押给了不懂法的人。”

融资路上没有捷径，但有一条最近的路——
懂规则，守边界，把法律当成你的财务总监，而不是出事后才想起的救火队员。

（本文为作者亲办案例及实务观察原创整理，拒绝模板话术，拒绝AI腔调，如遇具体融资纠纷，欢迎带齐转账凭证、合同、沟通记录来所面谈——我们不接“包下款”案子，但全力守护你每一分踏实挣来的钱。）

—— 律师 李砚｜专注中小企业融资合规十年
2024年深秋 · 于杭州西溪湿地旁办公室手记

你是不是也经历过这样的深夜焦虑？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。