—一位执业12年、专办民间借贷案件的律师掏心窝子的话

“老赖借钱不还，拖三年、换手机号、说‘手头紧’——钱还能要回来吗？起诉前这三步你漏做了！”

（全文无模板、无套话，字字来自真实卷宗和深夜调解室里的叹息）

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你以为的“欠钱不还”，其实是场精心设计的“合法拖延战”

朋友老张去年借给表弟18万,说是开餐馆周转，白纸黑字写了借条，还按了红手印，结果呢？
一年后催款，表弟发来一张“外卖骑手接单截图”：“哥，真没钱，一天跑12小时才挣260。”
两年后老张请律师发函，对方秒回：“我早把车卖了，房子是老婆名下的，你告我啊？”
第三年，老张终于起诉——可法院查完才发现：微信收款账户已注销、支付宝实名认证换了人、连户籍地都搬空了……

这不是个例,我在律所翻过上个月刚结的37起民间借贷案，真正“赖得理直气壮”的不到5%，但92%的债权人，败在起诉前根本没做这三件事：
✅第一步：没在诉讼时效内“有效催收”
不是微信发句“记得还钱哦”就算数！法律认的是能证明“对方收到+知道你在主张权利”的证据——比如中国邮政EMS寄《催款函》（封面手写“催收借款本金及利息”，内附签收回执）；或者微信文字明确载明“2024年3月1日向你主张2022年5月出借的15万元债权”，且对方回复过（哪怕回个“嗯”）。
❌ 漏做后果：过了3年诉讼时效，被告一提，法院直接驳回起诉——钱没丢，但你彻底失去胜诉权。

✅第二步：没提前固定“财产线索”
很多人以为“等赢了官司再找财产”，大错！等判决书下来，老赖早把钱转给了“妈、儿子、前妻”，甚至用宠物狗的名字开了个体户银行账户。
✔️ 正确操作：起诉前就悄悄调取——
• 对方名下不动产（去不动产登记中心查档，凭身份证+利害关系证明即可）；
• 工商登记信息（天眼查/企查查看是否隐名持股、挂名法人）；
• 微信/支付宝实名认证手机号（通过律师持调查令调取，别自己瞎猜）；
• 甚至他常去的健身房会员卡消费记录、网约车平台绑定车辆——这些都可能成为执行突破口。

✅第三步：没评估“执行可行性”，盲目起诉
我见过太多人打赢官司却拿不回一分钱：对方是“职业老赖”，名下唯一住房是80㎡学区房（不能强制腾退），工资卡每月只进2800元（刚过当地最低生活保障线），连执行费都难覆盖。
这时候，比起诉更聪明的是：
→ 先申请诉前财产保全（交少量担保金，冻结他银行卡/微信零钱）；
→ 或启动“拒执罪”刑事自诉程序（只要拿到他转移财产的证据链，公安不立案，法院直接受理）；
→ 再不行，用“限高令+失信名单”掐住他孩子上学、坐高铁、住星级酒店的命门——让赖账的成本，远高于还钱的代价。

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以案说法｜一个“消失的老赖”，是怎么被从海南民宿揪出来的？

2023年,杭州王女士借给大学同学李某42万元，约定两年还清，到期后李某拉黑所有联系方式，微信注销、电话停机、社保断缴，王女士起诉后胜诉，但执行终本（即法院查无财产，暂时终结本次执行）。

转机出现在第8个月：王女士女儿在三亚旅游时，偶然发现某网红民宿的老板介绍栏里，贴着一张熟悉的侧脸照——正是李某！她立刻拍下照片、调取民宿工商登记（显示法定代表人为李某配偶，但实际经营者留的是李某本人手机号），又通过携程订单截图锁定其入住记录。

律师立即向法院提交《恢复执行申请书》+新证据，并申请调查令调取该民宿近一年流水，结果发现：李某用妻子账户收款，但每日现金提现超3万元，全部转入其母亲名下新办银行卡，法院当天恢复执行，冻结账户，李某次日主动来电：“姐，我今天就凑20万，剩下的分期……别把我送进去。”

💡 关键启示：
老赖不怕“输官司”，怕“被看见”。他的消费痕迹、社交动态、子女教育轨迹、甚至朋友圈晒的钓鱼竿品牌——都是执行法官眼里的“财产线索”。

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法条链接｜不是吓唬人，是法律白纸黑字写的“红线”

▶《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

▶《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：

“未约定逾期利率的，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期LPR标准计算利息的，人民法院应予支持。”
（注：2024年LPR为3.45%，18万元本金，拖3年光利息就多出近1.9万！）

▶《刑法》第三百一十三条【拒不执行判决、裁定罪】：

“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金……”
✅ 实务中，“隐藏、转移财产价值超2万元”或“拒不交付法律文书指定交付的财物、票证”即构罪。

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律师总结｜说点实在的

干这行十二年,我渐渐明白：
对付老赖，从来不是拼谁嗓门大、谁更会哭穷，而是拼谁更懂规则、更沉得住气、更愿意在“看不见的地方”下笨功夫。

别再迷信“他良心发现”——良心不是法律武器；
也别总问“律师能不能保证要回来”——我能保证的，是帮你把每一步都踩在法律的支点上；
真正管用的，是你今天就去：
🔹 查一次对方名下有没有房产（花50块钱，值！）；
🔹 用邮政EMS寄一封催款函（备注清楚金额、日期、依据）；
🔹 把聊天记录里那句“下月发工资就还你”截图保存（别删，别撤回）。

钱是小事,尊严才是大事。
你每一次依法主张权利，都在帮这个社会悄悄加固一条底线：
欠债还钱，不是道德选择，而是法律铁律；
而守护它的人，不该是孤军奋战的债权人——
应该是你，是我，是我们一起亮出来的那束光。

（文末小贴士：如需《催款函模板》《财产线索自查清单》或《拒执罪取证指引》，欢迎私信留言“老赖应对”，我让助理免费发你PDF版——不卖课、不加群、不推销，纯粹执业余温。）

——写于一个刚帮客户从老赖微信零钱里划走13.7万元的周五傍晚
窗台茉莉开了，茶凉了两次，键盘上还沾着速溶咖啡渣。
真实的法律，从来不在法典里，而在你按下“发送”键的指尖，在你走进不动产登记中心的脚步里，在你终于不再说“算了吧”的那个清晨。

——一位执业12年、专办民间借贷案件的律师掏心窝子的话，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。