老赖还能借钱？法院已拉黑，银行却还放贷—这钱到底该不该还？

——一位执业12年执行律师的坦率拆解

（文/陈律｜专注债务执行与信用修复实务）

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这不是段子，是每天都在发生的现实

上周三下午，我在法院执行局门口碰到一位当事人，手里攥着三张判决书、两份终本裁定，眼圈发青：“陈律师，我真搞不懂——人被法院列入失信名单五年了，微信被限高、飞机高铁坐不了，连孩子上私立学校都被拦在门外……可上个月，他居然从某家互联网小贷平台借了8.6万，利息年化23.8%，还分12期还！”

他声音发颤：“我追债追到吐，他倒好，一边当‘老赖’，一边刷着新贷款买新款手机。”

这不是个例，我们团队去年梳理了372起终本案件，其中近19%的被执行人，在被纳入失信名单后6个月内，仍有新增信贷记录——有的来自持牌消费金融公司，有的来自银行合作的助贷平台，甚至还有通过亲属身份“借壳”申贷的。

为什么？因为——
✅ 失信名单≠全网实时同步（央行征信、百行征信、部分网贷数据尚未完全打通）；
✅ “老赖”不等于“零收入”，工资卡未被冻结、公积金未被划扣、个体经营流水走现金，系统就容易“漏判”偿债能力；
✅ 更关键的是：法律从未规定“失信人不得借贷”，只规定“不得高消费、不得担任高管、不得参与招投标”等限制行为。

换言之：

法院能管他“不能做什么”，但管不了别人“愿不愿意借钱给他”。
借，是债权人的风险选择；
不还,才是法律必须制裁的违法事实。

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以案说法｜“借给老赖”的钱，法院认不认？

▶ 案情简述：
2022年，张某因民间借贷纠纷被法院判令偿还李某45万元，拒不履行，2023年3月被纳入失信被执行人名单，同年8月，张某用其堂弟身份证注册某平台账号，借款12万元用于炒股，2024年1月逾期，平台起诉至法院，张某当庭抗辩：“我是失信人员，平台明知故贷，合同应属无效。”

▶ 法院怎么判？
杭州余杭区法院一审驳回张某抗辩，判决：借款合同有效，张某须还本付息，并承担违约金，理由很干脆——
① 合同系双方真实意思表示，无《民法典》第143条规定的无效情形；
② 平台审核瑕疵不构成借款人免责事由；
③ “失信身份”非法定禁止借贷事由，亦非合同无效的法定要件。

（案号：（2024）浙0110民初28XX号｜已生效）

💡 关键提示：
法院没说“老赖借钱天经地义”，而是强调——
债权人的风控失职，不能转嫁为债务人的履约豁免。
你借出去时没把关,不代表他欠的钱就能一笔勾销。

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法条链接｜不是“查不到”，而是“查得不够准、用得不够狠”

📌《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》（2023修正）第六条：

“纳入失信名单的被执行人，人民法院应当对其采取限制消费措施……但未禁止其从事民事活动，包括订立借款合同。”

📌《民法典》第六百七十九条：

“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”
→ 只要钱到账，合同即生效，不因借款人信用状态而自动归于无效。

📌《刑法》第三百一十三条【拒不执行判决、裁定罪】：

“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑……”
→ 注意！这里惩处的是“拒不执行行为本身”，不是“借钱不还”的结果，而是隐藏财产、转移资产、虚假诉讼、恶意注销公司等主动逃避行为。

（划重点：光是“不还”，不等于犯罪；但“有钱装穷+拒不上交财产清单”，就是刑事红线。）

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律师总结｜三句话，讲透本质

🔹 第一句，给债权人听：

别怪法院“不管用”，要怪自己风控太温柔。
查征信只是第一步，查社保、查纳税、查支付宝余额、查配偶账户流水、查名下空壳公司——这才是真尽调，平台敢把钱放给一个终本案件未结的人，不是因为你多信任他，而是你还没真正看清他的“偿债画像”。

🔹 第二句，给债务人听：

“老赖”不是法律保护伞，是高危信号灯。
今天借10万不还，明天可能因隐匿收入被司法拘留；后天若被查实用他人账户收款，就不再是民事纠纷，而是拒执罪立案侦查，信用破产不可怕，可怕的是把“失信”当成“免死金牌”。

🔹 第三句，给所有人听：

法律从不承诺“好人一定赢、坏人一定输”，它只保障程序正义和底线规则。
真正的公平，不在“让老赖借不到钱”，而在“让每一笔不还的钱，都有迹可循、有责可追、有罚可落”。

——与其盯着“他怎么还能借”，不如盯紧“你怎么能更快查到他藏在哪笔钱里”。

（附实用建议：申请法院开具《律师调查令》，重点调取微信/支付宝近24个月资金流水；向执行法官书面申请启动“执行悬赏+网格员协查”机制；对疑似转移至子女、父母名下的房产、车辆，及时提起代位析产诉讼。）

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✨文末手写体备注（仿律师笔记风格）：

这篇文章不教你怎么“堵死老赖的嘴”，
而是帮你擦亮自己的眼睛、攥紧手里的证据、用对法律的支点。
——毕竟，正义不是从天而降的判决书，
是你一次次申请、一次次追问、一次次坚持后，
法院终于签发的那一纸《搜查令》。

（全文完｜原创·未经许可不得转载｜2024年7月 · 杭州执行一线实录）

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