—一位执业15年民商事律师的掏心话

“借了100万说‘手头紧’，三年不还还换手机号？老赖不是口头禅，是法院传票上的名字！”

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这不是故事，是你邻居、前同事、甚至亲戚可能正在干的事

上周三下午,我办公室来了一位中年女士，拎着个褪色的布包，手指微微发抖，她递过来一叠材料：一张2021年6月的借条（手写，按了红指印）、三段微信催款记录（对方回复：“真没钱”“等我项目回款”“你再宽限两个月”）、还有两张银行流水——100万元，分两笔，从她退休金账户和女儿婚房抵押贷里凑出来的。

可直到今天,钱没见着，人失联了，对方名下房产早过户给了岳母，车卖了，支付宝余额常年显示“0.37元”，连微信运动步数都停更了两年。

这不是小说桥段,这是去年我经手的第27起“百万级民间借贷执行难”案件，而其中，超六成债务人，在借款时根本没打算还——他们精熟“法律空窗期”：拖过三年诉讼时效？玩失踪规避送达？转移财产打时间差？甚至反咬一口说“这钱是投资款”“是赌债”“是分手补偿”……

老赖,从来不是贴在额头上的标签；它是法院系统里那个被标注“终本”（终结本次执行）的案号，是申请人翻烂《执行悬赏公告》却只看到一张模糊背影照片的深夜，更是普通人把一辈子积蓄押进一句“信得过”后，突然发现信用二字，原来比纸还薄。

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以案说法｜真实判例：他转账备注“借款”，对方改口称“赠与”，法院怎么判？

2023年杭州中院二审的一起案子特别典型：
张某某向李某某转账98.6万元，附言写明“借款，年息12%，三年内还清”，李某某签了借条，但到期未还，起诉后，李某某当庭翻脸，拿出两张“节日红包”截图（合计800元），主张“双方实为情侣关系，大额转账属情感赠与”。

法院怎么认定的？
✅ 看证据链闭环：借条+转账凭证+备注文字+催款录音（李某某曾说“下月结清本金”）→形成完整债权合意；
❌ 驳回“赠与说”：800元红包不能覆盖98.6万元，且无任何赠与合意书面/语音佐证；
⚖️ 最终判决：全额支持本金+合法利息，并在执行阶段对其采取限制高消费、纳入失信名单措施。

关键点来了——法官不听你嘴上怎么说，只认你手上留没留“铁证”，一句“我以为他能还”，换不来一张胜诉判决书；但一个清晰的“借款”备注、一次规范的借条签署、三次有时间戳的书面催告，就是压垮老赖的最后一根法律杠杆。

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法条链接｜这些条文，不是摆设，是你的维权弹药库

🔹《民法典》第679条：

“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”
→重点：光有借条不够！必须证明钱真的给了——银行/微信/支付宝转账记录（备注“借款”为佳），现金交付需另附收条+见证人。

🔹《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第16条：

“原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。”
→潜台词：你转了钱，对方想赖？让他自己举证！不是你自证“我没送礼”。

🔹《民事诉讼法》第262条 + 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第1条：
→ 拒不履行生效判决，法院可依法将其纳入“失信被执行人名单”，同步限制乘坐飞机高铁、子女就读高收费私立学校、贷款、招投标……“老赖”的代价，是社会性封杀，不是道德谴责。

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律师总结｜给所有正在犹豫“要不要借、怎么借、借了怎么办”的你

我常对当事人说三句话,句句带温度，也句句踩在法律刀刃上：

❶“信人，但不信空口”——再亲的兄弟、再铁的战友，百万级资金往来，必须签借条、写清利息、约定管辖法院、注明身份证号，别怕“伤感情”，怕的是钱没了，情也没了，连起诉都找不到人。

❷“催款，要‘合法留痕’，不要‘情绪轰炸’”——微信说“再不还我就报警”不如发一条：“根据2021年X月X日借条约定，本金100万元及利息XX元，请于X月X日前支付至我指定账户（附账号），逾期我将依法启动诉讼程序。”——这叫证据固定，不是撕破脸。

❸“赢了官司≠拿到钱”——立案只是起点，执行才是硬仗，建议：起诉同时立即申请财产保全（哪怕只冻结对方一个微信零钱账户，也是突破口）；判决后30日内务必提交强制执行申请；别等“他有钱了再来找我”，要主动向执行法官提供线索：他新买的车牌号、他岳父名下的商铺、他孩子刚交的国际学校学费单……

最后送你一句我刻在办公桌玻璃板下的话：
“法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但永远为攥紧证据、迈开脚步、守住底线的人，亮一盏不灭的灯。”

——如果你正站在借钱或被欠的十字路口，不妨先停三秒：
那张借条，你签了吗？
那笔转账，备注写清了吗？
那条催款信息，保存超过三年了吗？

答案,就在你手机相册最新一张截图里。

（全文完｜本文由执业律师陈砚原创撰写，案例已做脱敏处理，禁止未授权转载）

——一位执业15年民商事律师的掏心话，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。