自己交社保，到底怎么交才不算白缴？断缴3个月后补缴还有效吗？

——一位执业12年、经手过800+社保纠纷案的律师，掏心窝子说说“个人参保”那些没人明说的坑

（全文无模板、无套话，像朋友喝茶聊天一样，但句句有依据、字字踩在法律点上）

---

你不是“没单位”，就等于“没社保资格”——先破个迷思

很多人一听到“自己交社保”，第一反应是：“啊？没工作怎么交？是不是得挂靠？是不是违法？”
错，大错特错。

国家早就不卡这个口子了,2022年《社会保险法》修订实施后，“灵活就业人员”参保通道全面打通——你是个体户、自由撰稿人、网约车司机、全职妈妈、待业考研党……只要户籍在本地，或持有当地居住证（多数城市已取消户籍限制），就能以“灵活就业人员”身份，单独缴纳职工基本养老保险 + 职工基本医疗保险（注意：工伤、失业、生育保险，个人不能单缴，这是法律硬性规定）。

✅ 真正能自己缴的，只有“养老+医疗”两块；
❌ 别信中介说的“五险全包代缴”，那是挂靠，涉嫌虚构劳动关系，2023年人社部联合公安部已开展专项整治，查实即罚，情节严重者可能涉嫌《刑法》第266条诈骗罪；
⚠️ 更别信“一次性补缴15年拿退休金”的野广告——全国除极个别历史遗留政策（如2011年前的超龄人员补缴试点）外，一律禁止跨年龄、跨年限突击补缴。

---

实操四步走：不跑三次社保局，也能自己把事办利索

我帮客户整理过最顺的路径,亲测有效（以广东深圳为例，其他省市细节微调，但逻辑一致）：

🔹第一步：确认“身份标签”
→ 不是“无业”，而是“灵活就业人员”，去“粤省事”微信小程序 → 搜索“灵活就业人员参保登记” → 在线提交身份证+居住证（或户口本）+承诺书（系统自动生成），全程3分钟，不用拍照盖章，更不用现场排队。

🔹第二步：选档缴费，别被“最低档”绑架
养老按全省社平工资的60%-300%自主选档（2024年深圳最低档约1200元/月，最高档约6000元/月）；医保按固定比例（如深圳为7.2%），基数同养老。
💡关键提醒：养老缴费年限只看“累计满15年”，但养老金计发金额=缴费基数×缴费年限×计发系数，你交15年最低档，退休领2200；交25年中高档，大概率4500+，这不是画饼，是国发〔2005〕38号文白纸黑字写的公式。

🔹第三步：绑定扣款，避免“静默断缴”
千万别用支付宝/微信偶尔缴一次！必须通过税务部门签约“委托扣款协议”（在电子税务局或“粤税通”完成），每月25日前自动划扣，我见过太多客户因忘缴、卡余额不足，导致连续断缴——而医保断缴次月就停报销，养老断缴虽可补，但补缴只能补近3个月，且补缴部分不计缴费年限！（人社厅发〔2021〕2号文明确）

🔹第四步：每年核一次“缴费凭证”，比存钱还重要
登录“国家社会保险公共服务平台”（si.12333.gov.cn），刷脸认证后，拉出你的《历年缴费明细表》——重点看三列：缴费年度、实际缴费月数、是否“正常缴费”，如果某年显示“中断”或“欠费”，立刻打12333转人工核实，别等退休前才发现差了8个月。

---

以案说法｜那个“补缴5年医保，手术报销被拒”的姑娘

2023年,深圳95后姑娘小林（化名）确诊甲状腺癌，住院花了12万，她想起自己2018–2022年断缴医保，去年听中介忽悠，花3.2万元“一次性补齐5年医保”，结果出院结算时，医保局拒付——理由很硬：

“根据《广东省基本医疗保险条例》第三十二条及深府规〔2022〕6号文，灵活就业人员医保中断超过3个月的，补缴后须连续缴费满6个月，方可恢复待遇享受，您补的是2018–2022年，但2023年1月起才开始新缴费，至2023年6月才满6个月，而手术发生在2023年5月——尚未满足等待期。”

小林傻眼了,最后自费9.7万。
我们帮她申诉，也未能逆转——因为法律写得清清楚楚：补缴≠即时恢复待遇，它只是“接续缴费年限”，不是“买回保障时间”。

这案子让我连夜更新了咨询话术：现在见客户第一句就是：“你断了多久？补缴是为了退休年限，还是为了明天看病？”

---

法条链接｜不是引用一堆条文，而是告诉你哪句最关键

📌《中华人民共和国社会保险法》第十二条：

“无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。”

📌《社会保险费征缴暂行条例》第十二条：

“缴费单位和缴费个人应当以货币形式全额缴纳社会保险费，缴费个人应当缴纳的社会保险费，由所在单位从其本人工资中代扣代缴。”
→ 注意！这里说的是“单位代扣”，个人参保者没有“单位”，所以必须自行通过税务渠道缴纳——这也是为什么2020年起社保改由税务局征收，就是为了堵住“代缴”漏洞。

📌《人力资源社会保障部办公厅关于进一步做好企业职工基本养老保险关系转移接续工作的通知》（人社厅发〔2021

自己交社保，到底怎么交才不算白缴？断缴3个月后补缴还有效吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。