房子压得动，钱怎么拿得到？房屋抵押到底该怎么办？

手头紧得像被拧干的毛巾,可房子明明就在那儿，值不少钱，偏偏拿不出来应急，这时候，有人会说：“干嘛不把房子抵押了？”听起来简单，可真到操作的时候，又一头雾水——去哪办？要什么材料？银行会不会拒？利息高不高？一连串问题砸过来，搞得人进退两难。

别急,今天咱们就掰开了、揉碎了，把“房屋抵押怎么办理”这件事，从头说到尾。

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先搞明白：什么是房屋抵押？

简单讲,就是你把自己的房子作为“担保”，向银行或其他金融机构借钱，如果你按时还钱，房子还是你的；但要是还不上，银行有权依法处置这套房来抵债。

注意！这可不是卖房，只是用房子“押着”换笔钱，房子还在你名下住着，但房产证上会注明“已抵押”。

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办理流程，五步走清

我给你捋个最接地气的操作路径,照着做，基本不会踩坑：

第一步：确认自己能不能办

不是所有房子都能抵押,你要先看看：

• 房子是不是全款买的,或者贷款已经还清？
• 如果还有按揭,就得先“解押”再重新抵押（专业叫“二次抵押”）；
• 房产证在不在你手里？
• 房屋性质是商品房吗？小产权、集体土地上的房，基本办不了。

第二步：选机构——银行 or 民间融资？

大多数人首选银行,利率低、安全，但银行门槛高：征信要好、收入要稳、流水要够，如果你征信有点瑕疵，或者急需用钱，也可以考虑正规持牌的消费金融公司或小额贷款公司，不过利息会高一些。

提醒一句：千万别碰那种“零门槛、当天放款”的野路子，十有八九是套路贷。

第三步：评估房子值多少钱

银行不会你说多少就给多少,他们会指定一家评估公司上门看房，出个《评估报告》，比如你的房子市价500万，评估可能给400万，然后按这个数打个折（通常7成左右），最高能贷280万。

所以别指望“全额贷出来”，那是不可能的。

第四步：准备材料，提交申请

材料清单我给你列个实在的：

• 身份证、户口本、婚姻证明（结婚/离婚证）
• 房产证原件
• 购房合同、契税发票（有些银行要）
• 收入证明（工资流水、营业执照等）
• 征信报告（银行一般自己查，但你可以提前打一份看看）

材料齐了,填表、签授权书、拍照录影，一套流程走下来，大概3-5个工作日进入审核。

第五步：签合同 + 办抵押登记

审核通过后,银行会通知你签借款合同和抵押合同，重点来了：必须去不动产登记中心办抵押登记！
这一步才是法律上真正“生效”的环节，你不登记，银行就没抵押权，等于白忙一场。

登记完成后,银行才会放款，钱直接打到你指定账户（有时会要求打入第三方监管账户，防止挪用）。

整个过程顺利的话,10天到半个月能拿到钱。

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以案说法：老张的“救命钱”

我去年代理过一个案子,特别典型。

老张在城郊有套全款房,价值约320万，儿子创业失败欠了债，债主天天堵门，老张想救急，听邻居说可以抵押房子借钱，就跑去某小贷公司，对方承诺“三天放款300万”，老张一听心动，签了合同。

结果呢？合同里藏着“砍头息”——实际到账只有240万，年化利率高达28%，而且违约条款极其苛刻：晚还一天，就算全款违约，房子立刻被执行。

老张慌了,找到我，我们介入后发现，这家公司没有放贷资质，属于非法经营，最后通过诉讼，确认合同部分无效，帮老张保住了房子，也把利息压到了法定上限。

你看,同样是抵押，选错了路，差点家破人亡。

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法条链接：这些红线不能碰

根据我国《民法典》规定：

• 第402条：以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
• 第410条：债务人不履行到期债务，抵押权人有权依法处分抵押财产，但必须通过法院拍卖、变卖等方式，不得私自“收房”。
• 第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定（目前司法保护上限为LPR的4倍，约14.8%左右）。

《城市房地产抵押管理办法》也明确：抵押合同应包含主债权金额、利率、期限、抵押物范围等内容，缺一不可。

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律师总结：理性抵押，别让资产变风险

房子是你最重要的资产之一,抵押不是小事，它是一把双刃剑——用好了，是“现金流的加油站”；用不好，就成了“家庭危机的导火索”。

我给你的建议就三点：

1. 优先选正规金融机构，别贪快、别信口头承诺；
2. 搞清真实成本，算清楚月供、总利息、提前还款是否收费；
3. 保留所有凭证，合同、转账记录、沟通录音，关键时刻能救命。

房子可以押,但尊严和底线不能押，每一步签字前，多问一句“这合法吗？我能承受吗？”

毕竟,家是港湾，不是赌桌。

房子压得动，钱怎么拿得到？房屋抵押到底该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。