公积金基数怎么算？单位按最低工资交？你的钱可能被偷了！

每个月工资条上明明写着“五险一金”，可公积金账户里那点余额，连租房都难覆盖？更离谱的是，有些人月薪两万，公积金却只按五六千的基数缴存——这背后到底是谁在“动手脚”？今天咱们就来掰扯清楚：公积金基数到底是怎么算的？单位能不能随便压低？你又该如何维权？

先说结论：公积金缴存基数不是单位说了算，而是有明确规定的。它直接关系到你每月能存多少钱、未来贷款能贷多少，甚至影响你买房的资格和成本，别觉得这是“小钱”，它可是实打实的“隐形工资”。

公积金基数到底怎么定？

公积金缴存基数 =职工本人上一年度月平均工资。

注意，是“月平均工资”，不是基本工资，也不是最低工资,这个工资包括：

• 基本工资
• 奖金（年终奖、季度奖等）
• 津贴补贴
• 加班费
• 绩效工资

只要是国家统计局规定应计入工资总额的部分,都得算进去！

举个例子：
小李2023年全年总收入18万元（含年终奖3万、绩效2万），那他的月平均工资就是 18万 ÷ 12 = 1.5万元。
所以2024年他的公积金缴存基数就应该是1.5万元。

而缴存金额 = 缴存基数 × 缴存比例。
目前大多数城市单位和个人的缴存比例在5%-12%之间，由单位在范围内自主选择，比如按12%算，小李每月公积金进账就是：
1.5万 × 12%（个人） + 1.5万 × 12%（单位） =3600元/月。

但现实中呢？很多公司为了省钱，直接按当地最低工资标准作为基数，比如上海2024年最低工资是2690元，结果员工月薪两万，公积金却只按2690元交——这合法吗？不合法！

单位压低基数，等于变相降薪

你以为公积金只是“存着以后用”？错！它本质是强制储蓄+住房保障+隐性福利，单位少缴，不仅是少了你账户里的钱,更直接影响你未来的贷款额度。

比如北京，公积金贷款额度与账户余额挂钩，你缴得少，余额低，能贷的款就少，原本能贷120万，结果因为基数被压，只能贷60万，剩下的只能商业贷款——利率高出一大截,几十年下来多还几十万利息！

更气人的是，有些单位还会告诉你：“行业都这样”“大家都这么交”，这话听听就算了。违法的事，做的人多也不代表合法。

哪些情况容易“踩坑”？

1. 新入职员工：单位按试用期工资或首月工资定基数,而不是预估年薪；
2. 年终奖高的岗位：奖金不计入工资总额,导致基数偏低；
3. 劳务派遣或外包人员：派遣公司为降低成本,普遍按最低标准缴纳；
4. 中小企业或初创公司：财务不规范,随意设定基数。

这些都不是借口，只要存在劳动关系,单位就有法定义务按规定缴存。

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以案说法｜程序员发现公积金被“缩水”，一纸诉状追回3年差额

张先生是一名互联网公司的高级工程师，月薪3.5万，年终奖15万，但他发现，公司每年给他申报的公积金缴存基数只有8000元，理由是“按合同基本工资定”。

张先生起初没在意，直到准备买房申请贷款时才发现：自己账户余额太低，贷款额度严重不足，他查了工资流水和个税记录，确认年收入远超基数申报值,于是向住房公积金管理中心投诉。

经核查，公积金中心责令公司补缴近三年差额，并加收滞纳金，公司补缴了近8万元，张先生的账户余额也得以更新,顺利申请到了足额贷款。

这个案例告诉我们：沉默不会带来改变，较真才能守住权益。

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法条链接｜这些规定你一定要知道

• 《住房公积金管理条例》第十六条：

  职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。

• 《住房公积金管理条例》第十八条：

  职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市,可以适当提高缴存比例。

• 住建部《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》：

  缴存基数应为职工本人上一年度月平均工资,工资总额按国家统计局规定执行。

换句话说：单位必须如实申报，不能自行“打折”。

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律师总结｜你的公积金，不是单位的“省钱工具”

说到底，公积金不是“福利”，而是法定强制性住房储蓄制度，单位不按规定缴存，轻则是未足额缴纳，重则构成违法行为，你有权要求补缴,甚至可以此为由解除劳动合同并主张经济补偿。

我的建议很直接：

1. 每年查看一次公积金缴存基数，通常在7月左右调整,核对是否与上年收入匹配；
2. 保留工资条、银行流水、个税记录,这些都是维权的关键证据；
3. 发现问题，先与单位沟通，再向当地公积金管理中心投诉（电话12329）；
4. 必要时请律师介入,通过行政手段或诉讼途径追偿。

别让那点“省事”心理，让你未来买房时多花几十万利息。
你的每一分钱，都值得被认真对待。
公积金不是小事儿，它是你工资的一部分,更是你安家立命的底气。

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